Helt säkert sparande – en jämförelse av sju alternativ

spara, säkert sparande, sparkonto

Att hitta ett helt säkert sparande med en avkastning som håller inflationen stången och helst ger lite till är inte helt lätt. Jag har jämfört på sju olika alternativ och för den som redan har en sparad buffert men även blancolån eller kontokrediter är amortering den klart bästa affären. Fasträntekonton med bindningstid från 24 månader och uppåt kommer på silverplats följt av amortering på bolån, korta räntefonder med riktigt låga avgifter och vanliga sparkonton som kan ge 1,60 % för den som vill lägga några minuter på att jämföra villkor. Övriga fonder, aktier eller andra alternativ som innebär högre risk är inte med i jämförelsen.

Obundet sparkonto med insättningsgaranti
På ett vanligt obundet sparkonto är bästa räntan just nu 1,60 %. Eftersom räntan beskattas med 30 % motsvarar det en avkastning efter skatt på 1,12 %. Sparkontoräntan hos de flesta storbanken ligger på noll, så det kan löna sig att jämföra. En bra översikt av alla räntor och villkor finns på Konsumenternas sparkontojämförelse.

+ helt säkert
+ lätt att sätta in och ta ut pengar

Fasträntekonto med insättningsgaranti
Ett fasträntekonto är ett sparkonto där räntan och pengarna binds för en viss tid. Uttagsförbud och uttagsutgifter kan förekomma så detta är bara ett alternativ för pengar du vet att du kan avvara under hela bindningstiden. Räntan beskattas med 30 %.
Just nu är bästa räntan:
12 mån: 2,10 % (1,47 % efter skatt)
24 mån: 2,30 % (1,61 % efter skatt)
36 mån: 2,50 % (1,75 % efter skatt)
60 månader: 2,45 % (1,72 % efter skatt)

+ helt säkert
– förtida uttag förbjudet på vissa konton eller kan bestraffas med uttagsavgift

Amortera på bolån
Kan ses som ett säkert sparande där avkastningen är densamma som bolåneräntan. Nu när bolåneräntan ligger på 2,15 % är amortering ett bättre alternativ än att ha pengar på ett obundet sparkonto eftersom det inte går att få en avkastning där som är högre än 1,50 % efter skatt.
+ Säkert ”sparande”
+ Sänker räntekostnaderna på sikt
– kapitalet är bundet i boendet, för att få ut pengarna måste man höja bolånet

Amortera på andra lån och krediter
Kan ses som ett säkert sparande där avkastningen är densamma som låneräntan. Räntan på lån utan säkerhet (blancolån) varierar stort från 3 % till 20 %. Att amortera ett blancolån eller andra krediter är alltså ett klart bättre alternativ än att spara på sparkonton eller amortera bolån. Men se alltid till att ha kvar ett buffertsparande för oförutsedda utgifter.

+ Klart bäst ”avkastning” av alla alternativ
+ Sänker räntekostnaderna på sikt
+ Stärker den ekonomiska ställningen i och med att den totala låneskulden minskar

Skattekontot
Jo, du kan faktiskt sätta in pengar på ditt skattekonto hos Skatteverket. Tillgodräntan just nu är 0,56 % men eftersom den är skattefri motsvarar den en vanlig sparkontoränta på 0,80 %.  För att sätta in pengar betalar du in till Skatteverkets bankgiro 5050-1055 och uppger ditt skattekontonummer som referens. Läs mer här.

Premieobligationer
Premieobligationer ges normalt ut två gånger om året, beloppen ligger vanligen på 1000 eller 5000 kr per premieobligation och löptiden på 2 – 5 år. Köper du enstaka premieobligationer ges ingen garanterad ränta eller avkastning, i stället sker en utlottning som förra året motsvarade 0,60 – 0,80 % av kapitalet. Vinster är skattefria. Behåller du en premieobligation till förfallodagen får du tillbaka beloppet. Köper du en hel serie, oftast 10 eller 50 st eller 50 000 kronor, får du en garanterad vinst som på senaste lånet var 0,30 %. Du kan också sälja och köpa premieobligationer när som helst på börsen.

Tips: Premiekollen  är en app som håller redan på dina vinster. Mer information om premieobligationer finns hos Riksgälden.

+ säkert sparande
+ kan ge storvinst
– låg avkastning

Korta räntefonder
Fonder som köper räntebärande värdepapper som ges ut av staten, bostadsinstitut eller av kommuner med en löptid som är kortare än ett år, kan ses som ett nästan lika säkert alternativ som sparkonto. Vinster beskattas med 30 % kapitalskatt, precis som sparkonto. Förra året var avkastningen på korta räntefonder upp till 2 % efter skatt. Tips för att välja fonder: Gå in på sajten Morningstars fondsökning, välj ”korta räntefonder” och jämför avkastning och avgifter.

+ I princip nästan lika säkert som ett bankkonto, fondernas värde varierar lite.
+ Enkelt att köpa och sälja.
– Avkastningen är låg, därför är det mycket viktigt att fonderna har låga avgifter, t ex 0,10 %

* Vid senaste mätningen i november 2014 låg inflationstakten (KPI) på – 0,2% och i Riksbankens senaste prognos väntas årsgenomsnittet för KPI 2015 hamna på 1,3 %.

Kommentera gärna här eller i någon av mina andra kanaler:
Facebook: Familjeekonom Bodil Hallin
Twitter: @BodilHallin