Sju sätt att spara till din pension

pensionsspara, pension, spara, privatekonomi

Vid årsskiftet klämtar klockan för att fortsätta spara i privata pensionsförsäkringar. Avdragsrätten minskar kraftigt 2015 för att slopas helt från och med 2016. Så nu är det dags att stoppa överföringarna dit, fortsätta spara långsiktigt men göra det i en annan sparform. Här är en genomgång av fördelar och nackdelar med sju olika alternativ.

 

Nya regler 2015 och 2016
Avdragsrätten för privat pensionssparande har varit 12 000 kronor per år men under 2015 sänks avdragsrätten till 1800 kronor. Från och med 2016 försvinner avdragsrätten helt. Då blir det klart olönsamt att fortsätta spara i privata pensionsförsäkringar eller Individuellt pensionssparande (IPS) eftersom både insättningar och uttag beskattas. Du kan också läsa mer om detta i mitt tidigare blogginlägg ”Välja ny väg för privat pensionssparande”

 

1) INVESTERINGSSPARKONTO (ISK)

ISK är ett skal som du kan fylla med fonder, aktier eller andra värdepapper. I stället för att betala skatt och deklarera för varje affär betalar du en årlig schablonskatt. Du kan öppna flera ISK-konton. Detta är ett mycket bra alternativ för alla som vill spara i aktiefonder eller aktier.

Plus
+ Låg årlig schablonskatt som tas ut automatiskt. 2015 är skatten endast 0,27 %.
+ Du slipper deklarera och skatta när du säljer/byter fonder eller aktier
+ När du deklarerar kan du kvitta avkastningen på ett ISK mot utgifter och förluster i inkomstslaget kapital
+ Du kan flytta ditt ISK till annan bank utan att behöva sälja innehavet (flyttavgifter kan dock förekomma)
+ Det går att sälja värdepapper och ta ut pengar när du vill.
+
Minus
– Den årliga schablonskatten tas ut oavsett om fonder eller aktierna gått med vinst eller förlust.
– Lämpar sig inte för sparande i enbart räntefonder eftersom skatten blir hög i förhållande till avkastningen.
– Pengarna är inte bundna, risk att du frestas ta ut och använda pengarna i förtid.

 

2) KAPITALFÖRSÄKRING

Kapitalförsäkring fungerar nästan på samma sätt som ISK och med nästan samma skatteregler. En kapitalförsäkring är också ett skal som du kan fylla med aktier, aktiefonder eller andra värdepapper. Även här kan du byta eller sälja utan att behöva deklarera eller skatta vid varje affär. Det finns kapitalförsäkringar med eller utan bindningstid. Kapitalförsäkring med traditionell förvaltning är ett bra alternativ för dig som inte vill välja själv och kan leva med att avkastningen troligtvis blir lägre än om du placerar pensionspengarna direkt i aktiefonder eller aktier.

Plus
+ Låg årlig schablonskatt som tas ut automatiskt. 2015 är skatten endast 0,27 %.
+ Du slipper deklarera och skatta när du säljer/byter fonder eller aktier
+ Du kan ange förmånstagare – bra långtidssparande till barn och barnbarn
+ Om du inte själv vill välja fonder kan du låta pensionsbolaget sköta förvaltningen genom att välja det som kallas traditionell förvaltning. Innebär ofta att du får en viss garanti för att kapitalet inte minskar i värde. Ibland förekommer också en viss låg garanterad ränta.
Minus
– Avgifterna kan vara höga. Det är inte ovanligt med en fast årsavgift, procent på insättningar och procent på sparbeloppet. Kolla noga.
– Du får betala årlig schablonskatt oavsett om fonder eller aktierna gått med vinst eller förlust
– Du kan inte flytta innehavet. Vill du ändå göra det måste du sälja innehavet och köpa nytt.
– Äger du aktier kan du inte rösta på bolagsstämman.

 

3) VANLIGA FONDER OCH AKTIER

Plus
+ Du kan kvitta vinster mot förluster i deklarationen.
+ Aktier kan ge både utdelning och öka i värde.
+ Pengarna är inte bundna.
Minus
– Vinster beskattas med 30 %
– Du måste deklarera varje affär.
– En del fonder har höga avgifter. Välj gärna indexfonder som har lägre avgifter.

 

4) AMORTERA

Plus
Kan ses som en trygg sparform.
+ Ger minskade räntekostnader på sikt.
+ Stärker ditt hushålls ekonomiska ställning på sikt eftersom andelen skulder minskar.
+ Du blir mindre sårbar för räntehöjningar, nya krav på amortering och inkomstminskningar.
Minus
– För att använda det du ”sparar” måste du höja lånen eller sälja bostaden.
– Räntorna är låga nu. Genom att spara i exempelvis aktiefonder finns möjlighet till högre avkastning.
Hur man kan tänka kring amortering i olika skeden av livet har jag skrivit om i ett tidigare inlägg.

 

5) LÖNEVÄXLA

Löneväxling innebär att du avstår en del av din bruttolön som sätts av till din pension.

Plus
+ För arbetsgivaren blir skatten cirka 7 % lägre. Vanligtvis går arbetsgivaren med på att sätta av även dessa pengar till din pension.
Minus
– Bara förmånligt om lönen hamnar över 39 000 kr efter löneväxling. Annars sätts mindre pengar av till din allmänna pension.
– Inte säkert att alla arbetsgivare erbjuder detta.

 

6) SPARKONTO

Bra för buffert och för sparande upp till 3-5 år, mindre bra för riktigt långsiktigt sparande.

Plus
+ Säker placering, kan inte falla i värde
+ Insättningsgaranti.
Minus
– ger mycket låg avkastning
– om räntan efter skatt är lägre än inflationen urholkas kapitalet.

 

7) FORTSÄTTA SPARA I IPS ELLER PRIVAT PENSIONSFÖRSÄKRING

De pengar du redan har sparat kan du låta stå kvar. Däremot är det bra att då och då se över avgifter och avkastning och eventuellt välja andra fonder om du inte är nöjd med befintliga. Att fortsätta nyspara är däremot en dålig affär.

Plus
+ Pengarna är bundna, du kan inte frestas att använda pengarna.
Minus
– Du dubbelbeskattas eftersom du sätter in skattade pengar och får betala skatt när pengarna betalas ut.
– Pengarna är bundna tills du fyller 55 år, gränsen kan höjas.

Kommentarer

  1. Kalle skriver:

    Hej B!

    Jag har ISK. På detta har jag aktier, aktiefonder, indexfonder och räntefonder. En blandning alltså. Du skriver här om ISK negativa saker: ”Lämpar sig inte för sparande i enbart räntefonder eftersom skatten blir hög i förhållande till avkastningen.”

    Hur menar du här? Tidigare har du skrivit: ” För att ISK och kapitalförsäkring ska vara mer fördelaktigt än vanliga fonder och aktier behöver du ha en årlig avkastning på minst 0,9 procent.”

    Menar du att om mina räntefonder ger mindre än 0,9% avkastning så borde jag ha de på aktie-och fondkonto (30% skatt på vinsten).

    Tack för en bra blogg!

    • Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

      Hej!

      Ja, låt säg att du placerar 100 000 kronor i en fond vid årets början, att du får en årlig avkastning på 0,5 % och att du skulle sälja fonden efter ett år.
      I ett vanligt fondsparande skulle vinstskatten bli 150 kronor (100 000 kr x 0,5% x 30 %)
      På ett ISK skulle skatten bli 270 kronor (100 000 kr x schablonskatt 0,27%)

      Eftersom schablonskatten på ISK är så låg i år spelar det ju inte så stor roll, men det kan vara något att tänka på inför framtiden om schablonskatten på ISK skulle bli betydligt högre. Och det finns ju andra fördelar med att ha hela sin fondportfölj på ett och samma ISK. Det är lättare att få överblick över innehavet, lättare att flytta mellan räntefonder och aktiefonder när så behövs och lättare att få koll på hela portföljens avkastning. Så även en blandad portfölj kan lämpa sig väl för ISK.

      Kul att du gillar bloggen!

      Hälsningar Bodil

  2. Molly skriver:

    Vi som är arbetslösa, hur ska/kan vi tänka/göra för att få en rimlig pension?

    • Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

      Hej, A-kassan är pensionsgrundande så även om man har A-kassa sätts det av pengar (18,5 % av inkomsten) till den allmänna pensionen, det kan vara gott att veta. Däremot sätts det inte av något till tjänstepensionen (vanligtvis 4 – 5 % av inkomsten) och som arbetslös med lägre inkomst än vanligt är det givetvis svårt att få pengarna att räcka till eget långtidssparande. Som jag ser det handlar det om att göra det bästa möjliga av situationen under tiden man är arbetslös – försöka anpassa utgifterna till inkomsterna och försöka undvika att ta nya lån som belastar ekonomin framåt.

      När det blir aktuellt med en ny anställning är det bra att kolla att man omfattas av tjänstepension. De allra flesta gör det, men ungefär 10 % av alla anställda saknar tjänstepension. Och när inkomsten ökar kan det vara bra att gå in på minpension.se och göra en pensionsprognos. Märker du att pensionen blir låg kanske det då går att öka på det långsiktiga sparandet. Ett annat sätt att öka på pensionen är att försöka arbeta efter 65 år (om nu den möjligheten finns). För varje år man väntar med pensionsuttaget ökar pensionen med 7-8 %. Jag hittade förresten en bra artikel om arbetslöshet och pension på Pensionsmyndighetens hemsida: http://secure.pensionsmyndigheten.se/SituationArbetslos.html

      Så vill jag önska dig allt gott och att du snart hittar ett arbete du trivs med
      Hälsningar Bodil

      • Molly skriver:

        tack för svaret och artikeln som var bra.
        Jag trodde faktisk att alla arbetsgivare betalade in tjänstepension, men då har jag kanske bara haft turen att ha haft bra arbetsgivare under åren.
        Är det en fördel för en arbetsgivare att sätta undan 1000 kr/månad istället för att betala samma summa i lön, tänkte på framtidig löneanspråk?

        sen har jag läst detta:

        Andra regler för dig som saknar tjänstepension och egna företagare
        Om du saknar tjänstepension via din arbetsgivare eller bedriver aktiv näringsverksamhet gäller andra avdragsregler:

        2015 – 1 800 kronor plus 35 procent av inkomsten
        2016 – 35 procent av inkomsten
        Maximalt belopp du får dra av är 10 prisbasbelopp.

        förstår jag rätt att för de arbetslösa som har möjlighet att spara kan sätta undan mer enligt dessa regler?

        En annan fråga som jag tänkt på när jag läser om de olika nya sparformar är att de inte är låst till pension på samma vis som tidigare är det korrekt? Vill det då säga att om några som sparat i ex 10 år och av någon orsak hamnar hos kronofogden. Kan de då gå in och ta hela detta sparande och om du är gift så kan de ta bådas sparande?

        ha en glädjefylld dag
        hälsningar Molly

        • Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

          Hej Molly och tack för kluriga och intressanta frågor.

          Alla arbetsgivare som har slutit kollektivavtal ger sin anställda tjänstepension. En del andra arbetsgivare väljer att ha egna pensionslösningar men ungefär 10 % av svenskarna får ingen tjänstepension. Gott att höra att du får det!

          Fördelen för en arbetsgivare att gå med på löneväxling är först och främst att de får nöjdare medarbetare i och med arbetsgivaren bidrar till bra pensionslösningar.

          Tyvärr får arbetslösa inte utnyttja det högre avdraget. Det krävs nämligen att man har en ANSTÄLLNING utan rätt till tjänstepension.

          Nej, precis som du säger är ett investeringssparkonto inte låst till pension. Det är däremot många (men inte alla) kapitalförsäkringar. Jag har kollat med Kronofogden: Investeringssparkonton är helt klart utmätningsbar. I grund och botten är även kapitalförsäkringar utmätningsbara, men av praktiska skäl är det många gånger svårt för Kronofogden att mäta ut, sälja och få in pengar från en kapitalförsäkring. Därför är det inte ovanligt att de avstår. Däremot kan Kronofogden bara mäta ut tillgångar som tillhör gäldenärer (den som har skulder) oavsett om gäldenären är gift eller inte.

          Ha en fin helg!
          Bodil

  3. Malin skriver:

    Hej!
    Tack för intressanta inlägg.
    En fundering…
    Min man har betydligt högre inkomst än mig. Vi har tidigare pensionssparat tillsammans, men efter en längre sjukdomstid för mig börjar hans framtida pension se hög ut medan min blir väldigt liten.
    Har du några råd till oss? Vi är ett strävsamt par som försöker trygga den framtida pensionen. Kan han löneväxla så att det även gynnar mig?

    Tacksam för tips!
    Hälsningar Malin

    • Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

      Hej Malin,

      Så bra att ni uppmärksammar att skillnaden i kommande pension er emellan växer och att ni försöker göra något åt det.

      Nja, din man kan inte löneväxla så att det gynnar dig direkt. Om han löneväxlar blir det han som pensionen så småningom utbetalas till. Däremot kan det ju vara ett bra sätt för honom att pensionsspara till sig själv men då ska han se till att han lägger till ett återbetalningsskydd och möjligen också familjeskydd så att pengarna tillfaller familjen om han avlider innan han hunnit få ut pengarna.

      För att öka på din pension (vilket jag tycker ni ska göra) finns det två sätt:

      1) att din man överför sina kommande pensionsrätter i premiepensionen till dig. I år har ni missat den möjligheten eftersom anmälan ska vara inne senast 31 januari, men det går att göra för kommande år. Men det är inga jättepengar det handlar om eftersom maximal avsättning till premiepensionen ligger på lite drygt 10 000 kr om året. Här kan ni läsa mer om det: https://secure.pensionsmyndigheten.se/OverforingAvPensionsratt.html

      2) att din man sätter in pengar på ett ISK i ditt namn och att du fyller detta ”sparskal” med fonder som ger en vettig avkastning till en måttlig risk. Vilka typer av fonder ni ska välja beror bland annat på hur lång tid det är tills pengarna ska betalas ut och er inställning till risk. Boka gärna en tid hos ett par banker, diskutera er situation och be om ett förslag. Eller kanske ännu hellre: kolla om din man har möjlighet att få pensionsrådgivning via sin arbetsgivare. Här kan ni läsa mer om ISK http://bankforsakring.konsumenternas.se/spara/investeringssparkonto/investeringssparkonto och här kan ni läsa mer om fonder

      Bästa hälsningar,
      Bodil