Välj ny väg för privat pensionssparande

vägval, privat pensionssparande, privatekonomi, spara

Nästa år sänks avdraget för privat pensionssparande till 1 800 kronor om året. 2016 försvinner avdraget helt. Nu i november är ett bra läge att stoppa befintliga överföringar och slå in på en ny väg för nysparandet. Det kapital du redan har sparat ihop kan du behålla där det är, men se över avgifter och avkastning och byt eventuellt till ett bättre alternativ inom samma bank eller försäkringsbolag. 

Gör så här med ditt nuvarande nysparande
Fortsätter du att spara i IPS och andra privata pensionssparanden när avdraget upphör får du betala dubbel skatt. Dels sätter du in skattade pengar, dels får du betala skatt när sparandet betalas ut. Så för att få ut det mesta och bästa av det privata pensionssparandet:
2014: Tjänar du mer än 38 400 kr/mån: sätt av 12 000 kronor i år. Annars: spara i andra alternativ.
2015: Tjänar du mer än ca 38 400 kr/mån, vill kräma ur hela avdraget och har tid och lust att ändra sparandet både nu och längre fram: minska sparandet till 1800 kronor nästa år och välj andra alternativ för resterande sparande. Annars: ändra hela sparandet nu och strunta i nästa års avdrag.
2016: Välj andra alternativ.

Fyra bra alternativ för framtida pensionssparande

Tryggt och bekymmersfritt
Vill du slippa se kapitalet minska i värde, slippa vara aktiv, slippa ta egna beslut och dessutom kan leva med en lite lägre värdeutveckling: Välj en kapitalförsäkring med traditionell förvaltning och garanti. Då sköter försäkringsbolaget förvaltningen och du får tillbaka vad du har betalat in samt en ränta som antingen är garanterad eller bestäms i efterhand. En fördel för dig som inte vill frestas att använda pengarna i förtid är att kapitalet i en kapitalförsäkring ofta är bundet en viss tid.

Möjlighet till högre avkastning men med måttligt engagemang
Kan du leva med att värdet på ditt kapital svänger men inte vill engagera dig så mycket i hur kapitalet förvaltas: Välj antingen ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring och fyll dem med globala och svenska indexfonder. ISK och kapitalförsäkring fungerar som ett skal med en låg årlig schablonskatt där du varken behöver deklarera försäljningar eller skatta för vinster. Nackdelen är att du får betala schablonskatt även om fonderna går back. Fördelen med indexfonder är de har låga avgifter.

Möjlighet till högre avkastning med större engagemang
Är du beredd att lägga ner lite tid och kraft på ditt pensionssparande: Välj antingen ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring och fyll dem med aktiefonder eller aktier som du själv väljer ut. Ta gärna hjälp av Morningstar.se eller Fondkollen.se. Och använd gärna Fondkollens tjänst fondväckning för att komma ihåg att kolla utvecklingen regelbundet.

Löneväxling för dig som tjänar mer än 39 000 kr/mån
Löneväxling innebär att du avstår en del av din lön och att din arbetsgivare i stället betalar in summan till din pension. Då minskar arbetsgivaravgiften med 7 % vilket betyder att arbetsgivaren kan sätta av lite mer pengar till din pension. Det är inte alla arbetsgivare som erbjuder detta, men frågan är fri. Det är däremot inte bra att löneväxla så att inkomsten hamnar under 38 250 kronor i månaden i år och under 39 000 kronor i månaden nästa år eftersom du då inte får full avsättning till allmän pension eller full ersättning i föräldra- eller sjukförsäkringen.

Vilken spartyp är du?

Tillägg gjort 2014-11-18: Marie skrev nyss en kommentar om att hon stoppar sparandet och amorterar i stället. Och det är också ett bra alternativ. Man kan ju se amortering som ett riskfritt sparande där ”avkastningen” är lika stor som låneräntan efter skatteavdrag. Nackdelen om man enbart amorterar på bolån är att pengarna är bundna i boendet när man vill börja plocka ut dem. Det kan man ju reglera genom att minska/stoppa amorteringen när man kommit ner på önskad nivå och då börja spara istället.


Kommentarer

  1. Marie skriver:

    Jag slutar med ett privat pensionssparande och ökar amorteringen på mitt bolån istället.

  2. Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

    Hej Marie! Ja, det är också ett bra alternativ. Det kan ju ses som ett säkert sparande där ”avkastningen” är samma som bolåneräntan efter skatteavdrag. Bra att du skrev till det. Jag tar och kompletterar blogginlägget.
    Hälsningar Bodil

  3. Tony Svenlin skriver:

    Hej,ja att amortera på sina bolån är ett bra alternativ då ränte av dragen i fram tiden kommer säkert att minskas eller helt tas bort,Ett annat alternativ till att spara är att investera långsiktig i aktier,och få bättre avkastning än nu varande spar räntor ger.

    • Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

      Hej Tony,
      Det håller jag med om. Genom att amortera bygger man en stabil ekonomi på sikt och blir mindre påverkad av nya lagar och regler. Håller också med om att långsiktiga investeringar i aktier (och aktiefonder) också är ett bra alternativ för att få bästa möjliga utväxling på pengarna. Gärna i ISK eller kapitalförsäkring då. Jag tror faktiskt att det rentav kan vara en fördel för många att avdraget för privat pensionssparande försvinner – det kan bli ett bra tillfälle att se över sitt sparande och byta bort dåliga placeringar.
      Bästa hälsningar Bodil

  4. Blomkvist skriver:

    Jag har en kapitalförsäkring hos Folksam tycker du jag ska avsluta den

    • Bodil Hallin Bodil Hallin skriver:

      Hej! Det går inte att säga sådär rakt av, det beror helt på vilken typ av försäkring det är och hur den passar dig. Men nu när du har börjat fundera tycker jag att du ska ta kontakt med Folksam så att du får helt klart för dig vad det är för typ av kapitalförsäkring du har.

      Är det en fondförsäkring eller en traditionell försäkring?
      Hur har värdeutvecklingen varit de senaste åren?
      Hur förväntas värdeutvecklingen bli de närmaste åren?
      Finns det någon form av kapitalgaranti?
      Vilka avgifter är det?
      Har de något bättre alternativ att föreslå?
      Fördelar och nackdelar med det nya alternativet?
      Går det att avsluta/flytta kapitalförsäkringen till någon annan?
      Blir det i så fall några kostnader eller andra konsekvenser?

      Läs gärna på om kapitalförsäkringar på deras hemsida innan du ringer, och när du väl ringer: Fråga på! Och om du inte förstår – fråga igen.

      Lycka till!
      Hälsningar Bodil