Bolån eller banklån för att renovera köket?

renovera köket, låna, bolån, banklån

Du har bestämt dig för att renovera köket, bläddrat i kataloger och till och med lyckats välja skåpluckor. Återstår bara att finansiera det hela. Att höja bolånet kan vid en snabb anblick framstå som det allra smartaste och billigaste alternativet. Det är inte alls säkert. Ett bolån kan faktiskt kosta tio gånger mer än ett vanligt banklån. Hur kan det komma sig? Jo, det beror på att återbetalningstiden lätt blir alldeles för lång. 

Säg att du behöver låna 50 000 kronor till spis, kyl och nya luckor. Självklart finns det andra sätt att finansiera en köksrenovering men för enkelhets skull visar jag bara två alternativ.

lånealternativ

 

Ett lågt månadsbelopp behöver inte vara det bästa
Eftersom räntesatsen på bolånet är låg och amorteringen obefintlig blir summan som ska betalas varje månad bara en hundralapp om du tar ett bolån. Väljer du ett banklån ska du ut med totalt 2300 kronor i månaden tack vare att räntesatsen är högre och att du ska amortera nästan 2100 kronor i månaden. Tittar du bara på månadsbeloppet är bolånet överlägset men låt dig inte luras att titta enbart på det.

Att betala

 

Effektiv ränta – ett bra mått för räntor och avgifter
Lägger du ihop ränta och avgifter och omvandlar summan till en årlig räntesats får du fram den effektiva räntan. Du kan se den som ett slags jämförpris. Den effektiva räntan är särskilt bra att titta på när lånen har olika typer av avgifter. I vårt exempel finns inga avgifter och då har givetvis bolånet den klart lägsta effektiva räntan. Så fortfarande är det fördel för bolånet.

effektiv ränta

 

Men glöm  inte att titta på den sammanlagda kreditkostnaden
Nu kommer det viktigaste: Är återbetalningstiden lång blir det sammanlagda beloppet du betalar i räntor och avgifter stort. Till och med mycket stort om du inte amorterar på bolånet. Efter 40 år har du betalat nästan 50 000 kronor i räntor. Den sammanlagda kreditkostnaden för banklånet landar på en tiondel, 5 000 kronor. Dessutom; efter tio år är det förmodligen dags att byta spis och kylskåp igen och då är det rätt gott att ha betalat av de gamla vitvarorna.

total kreditkostnad

 

Slutsatser
1) Jämför alltid olika finansieringsformer när du ska köpa kök. Konsumenternas Bankbyrå har en bra lånekalkyl. Väg samman månadsbelopp, effektiv ränta och sammanlagd kreditkostnad.
2) Om du väljer att höja bolånet – öka amorteringstakten så att köksrenoveringen är betald i god tid innan det är dags att renovera igen.
2) Om du väljer ett lån eller en avbetalning – samma sak här: välj en relativt kort återbetalningstid, åtminstone kortare än livslängden på det du köper. Eller som en av mina luttrade hemmafixarkompisar brukar säga: betala av lånet innan sista listen är uppspikad.

P S. Exemplet är en förenkling, jag har till exempel inte tagit hänsyn till inflation eller ränteavdrag, men det är ändå smart att inte välja för lång återbetalningstid när du renoverar köket.

Kommentera och diskutera gärna här eller i några av mina andra kanaler:
Facebook: Familjeekonom Bodil Hallin
Twitter: @BodilHallin
Instagram: bodilhallin

Kommentarer

  1. Pierre skriver:

    Vad som dock inte är beaktat är ju att du inte kan lägga ihop hela kreditkostnaden till en totalsumma i nuvärde. Diskonterar du summan av samtliga kostnader över denna period blir kostnaden mycket lägre än vad som angivs för bolånet.

    Dessutom kan mellanskillnaden på månadsbasis placeras och därmed ge bättre avkastning över tid än att amortera ner det på kort tid med hög ränta.