Renovera tryggt – Del 3 finansieringen

ikano_planning-for-renovation

Du kan finansiera din renovering på olika sätt och ditt val kan påverka din ekonomi lite olika på kort och lång sikt beroende på vilket val du väljer. För att underlätta ditt beslut så har jag tittat på tre olika sätt att finansiera och vilka för och nackdelar de har.

Läs hela inlägget >

Amorteringskrav – har du råd att ta ett bolån?

Keys and lock the door on the background of solar garden

Enligt riktlinjerna som Finansinspektionen har presenterat ska alla nya lån tagna efter 1 juni 2016 med en bostad som säkerhet amorteras ned till 50 procent. Detta gäller både hus och lägenheter i Sverige, men det kanske är mindre känt att det också gäller fritidshus och fritidsfastigheter.

Vad innebär  då amorteringskravet?
Alla nya bostadslån med en belåningsgrad över 50 procent ska amorteras. Om du tar ett bostadslån där lånet motsvarar 70 procent av värdet på huset eller mer, ska lånet amorteras med 2 procent per år. Om belåningsgraden hamnar mellan 50 och 70 procent ska du betala 1 procent av lånet per år. Motsvarar ditt lån mindre är 50 procent av bostadsvärdet finns inget lagstadgat krav att du ska amortera. Det är bra att veta att banken själv får bestämma högre amortering än detta i sina villkor. Läs hela inlägget >

I väntan på en budgetrådgivare

trafikljus med röd gubbe

Totalt beräknas 400 000 – 600 000 personer vara överskuldsatta i Sverige.  Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning och i genomsnitt är väntetiden drygt fyra veckor. Men i en del kommuner kan skuldsatta få vänta i upp till ett år innan de får träffa en budget- och skuldrådgivare. Att överskuldsatta får hjälp snabbt är viktigt för ju längre tiden går desto större risk för att skuldsituationen förvärras. Här är därför konkreta tips till dig som har ekonomiska bekymmer och ännu inte har fått hjälp.

Läs hela inlägget >

Ta studielån eller andra lån för att studera?

bild på kvinna som läser i en bok

Ska man ta studielån, ett vanligt lån eller låna av föräldrar för att studera? Eller ska man kanske höja bolånet för att betala av gamla studielån? Dessa frågor får jag allt oftare nu när låneräntorna är låga. Svaret är glasklart: studielån är bästa sättet att finansiera studier och det finns ingen anledning att ta andra lån för att lösa bort studielånet.  Läs hela inlägget >

Bolån eller banklån för att renovera köket?

renovera köket, låna, bolån, banklån

Du har bestämt dig för att renovera köket, bläddrat i kataloger och till och med lyckats välja skåpluckor. Återstår bara att finansiera det hela. Att höja bolånet kan vid en snabb anblick framstå som det allra smartaste och billigaste alternativet. Det är inte alls säkert. Ett bolån kan faktiskt kosta tio gånger mer än ett vanligt banklån. Hur kan det komma sig? Jo, det beror på att återbetalningstiden lätt blir alldeles för lång.  Läs hela inlägget >

Svårt att betala räkningarna?

skulder, betala räkningar

Månadsskifte. Januari. RäkningarOm pengarna inte räcker kan ett nytt lån kännas som den enklaste utvägen. Här är några alternativ som är lika enkla och förmodligen kostar mindre.

Läs hela inlägget >

Missuppfattningar som kan leda till inkasso

Bodil Hallin Familjeekonom

Genom åren har jag stött på några vanliga missuppfattningar som faktiskt kan leda till att man får ett inkassokrav helt i onödan. Eller ännu värre; låter bli att försöka hitta en lösning när man har problem med skulder. Så låt oss sprida lite ljus över detta med räkningar och inkasso.

#1. Man har alltid 30 dagar på sig att betala en räkning
Nix! Man är alltid skyldig att betala inom den tid säljaren bestämmer om man inte kommit överens om något annat innan köpet. Står det 10 dagars betalningstid ska pengarna finnas på mottagarens konto inom 10 dagar.
Mitt tips: Ta alltid reda på exakt datum när räkningen ska betalas och ta inte för givet att du kan vänta till månadsskiftet.

# 2. Man har rätt att få en påminnelse innan en räkning går till Inkasso
Nix! Säljaren har ingen skyldighet att skicka en påminnelse. Det är upp till dig att hålla reda på när räkningen ska betalas. Säljaren har faktiskt rätt att skicka räkningen på inkasso redan dagen efter förfallodagen. Det kan alltså gå väldigt fort.
Mitt tips: Kika på räkningen när den kommer. Ska den betalas innan månadsskiftet är det lika bra att betala den direkt.

#3. Det är ingen idé att ta kontakt med inkassobolaget när man har halkat efter
Det är i själva verket precis tvärt om. Genom att höra av dig öppnar du dörren för att hitta en lösning. Ju fortare desto bättre. Inkassobolagen brukar vara mycket positivt inställda till att lägga upp avbetalningsplaner.
Mitt tips: Ring eller skicka ett mejl även om det är jobbigt. Bara gör det!

# 4. Kronofogden är hemska att ha att göra med
Att hamna hos Kronofogden är nog ingen som vill men de allra flesta som kommer i kontakt med dem blir positivt överraskade. En av Kronofogdens viktigaste uppgifter är att ge stöd och vägledning till skuldsatta. Ett samtal till dem kan alltså betyda första steget mot en lösning.
Mitt tips: Gå in på Kronofogdens hemsida eller Facebooksida och bekanta dig lite med dem innan du ringer.

# 5. Skulder skrivs av om det gått tillräckligt lång tid
Nix! En del skulder, såsom skatteskulder och böter, kan skrivas av inom ett visst antal år men de flesta skulder skrivs aldrig av automatiskt. Därför är det jätteviktigt att ta itu med sina skulder. Ju fortare desto bättre.
Mitt tips: Sammanställ dina skulder och gör en plan för hur du ska bli av med dem. Ta kontakt med en budget- och skuldrådgivare om du behöver hjälp. De finns i alla kommuner och arbetar under sekretess. Adresser finns på Konsumentverkets hemsida.

# 6. Det går aldrig att bli skuldfri– lika bra att ta nya krediter
Detta är tyvärr den allra allvarligaste missuppfattningen. Min erfarenhet är att det alltid går att hitta lösningar, men det tar tid och kräver mycket tålamod.
Mitt tips: Läs på, ta hjälp och skaffa dig en plan. Det går!

Här är några länkar: Konsumentverket.se, Kronofogden.se, Mina 10 handfasta tips på vägen ut ur skuldfällan.

Kommentera och diskutera gärna här eller i några av mina andra kanaler:

Facebook: Familjeekonom Bodil Hallin
Twitter: @BodilHallin
Instagram: bodilhallin

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Vägen ut ur skuldfällan

ut ur skuldfällan

Hur kommer man ur skuldfällan när man har mängder med smålån, går plus minus noll varje månad och får leva på de kreditskulder man just har amorterat? När man har försökt lösa dyra smålån med ett stort men fått nej överallt? Den frågan fick jag för en tid sedan. Här är mina tio tips som har hjälpt flera skuldtyngda personer att ta sig ur skuldfällan. Läs hela inlägget >

Familjeekonomen testar: Lånelabbet

jämföra lånevillkor

Nyligen lanserade Konsumenternas Bankbyrå en ny lånekalkyl – Lånelabbet. Vad kan den göra? Vem har nytta av den? Och är det värt besväret? Efter att ha testat Lånelabbet är min slutsats: kalkylen är enkel att använda och är till stor nytta för alla som har lån.

Jag laborerade med lån på totalt 140 000 kronor och gjorde några mindre ändringar. Det tog mig ungefär en kvart att se hur jag kunde spara 12 000 kronor och ändå beta av lånen lite snabbare. Så ja, det är definitivt värt besväret!

Vad gör Lånelabbet?
I Lånelabbet kan du lägga in dina lån, se din nuvarande månadskostnad, lägga samman lån, ändra räntesatser och amorteringar och se hur det påverkar din ekonomi. Du matar in nuvarande uppgifter i vänsterkolumnen och laborerar med ändringar i högerkolumnen. Resultatet visas i både siffror och staplar.

Vem har nytta av Lånelabbet?
Alla med bolån har stor nytta av Lånelabbet, antingen för att se hur väl man klarar en räntehöjning eller se vad man tjänar på att förhandla sig till lägre ränta. Jag knappade in ett lån på 1 500 000 kronor och kunde snabbt se att en räntehöjning på 2 procentenheter innebär att månadsutgiften ökar med 2 500 kronor. En ränterabatt på 0,3 procentenheter innebär 375 kronor mer i plånboken varje månad.

Alla som har flera lån och krediter utöver bolånet har mycket stor nytta av Lånelabbet. Att slå samman lån är ofta ett bra sätt att sänka månadskostnaden. Färre lån ger dessutom bättre överblick.

Fyra av fem tummar
Lånelabbet får ett litet minus för att den hängde sig två gånger under testkörningen och att layouten kunde ha varit roligare. Annars gillar jag Lånelabbet och ger den fyra av fem tummar.

Vad tycker du om Lånelabbet? Testa gärna och kom med synpunkter, antingen här eller på min sida på på Facebook eller Twitter.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Klara studielånen

I dag skriver Dagens Industri att allt fler har svårt att betala studielånen90 000 svenskar har obetalda studielån hos Kronofogden, en ökning med 4 000 personer de senaste två åren. Här är några tips till dig som har svårt att klara betalningen av studielånen.

 1. Ändra kvartalsbetalningen till månadsbetalning. Det är lättare att klara av en jämn månadsutgift. Läs mer om detta på CSN:s hemsida under rubriken ”Planera din betalning

2. Kolla om får betala mindre. Reglerna för studielån är lika för alla så du har ingen möjlighet att förhandla med CSN. Däremot finns det regler som innebär att du kan få betala mindre om du har fått lägre inkomst. Läs mer om detta på CSN:s hemsida under rubriken ”Har du svårt att betala

3. Lägg samman lån. Det finns tre sorters studielån med olika återbetalningsregler. Ett sätt att minska månadsbetalningen är att lägga samman lån. Nackdelen är att de äldre lånen omvandlas till den nyaste lånetypen som har mindre förmånliga villkor. Ring CSN och diskutera innan du bestämmer dig.

4. Se över hela din ekonomi. Har du problem att betala studielånen behöver du förmodligen gå igenom hela din ekonomi för att hitta lösningar. Konsumentverket har en bra checklista.

5. Ta hjälp. I alla kommuner finns budget- och skuldrådgivare som ger kostnadsfri ekonomisk rådgivning. Adresser till dessa finns på Konsumentverkets hemsida.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank