Bolån eller banklån för att renovera köket?

renovera köket, låna, bolån, banklån

Du har bestämt dig för att renovera köket, bläddrat i kataloger och till och med lyckats välja skåpluckor. Återstår bara att finansiera det hela. Att höja bolånet kan vid en snabb anblick framstå som det allra smartaste och billigaste alternativet. Det är inte alls säkert. Ett bolån kan faktiskt kosta tio gånger mer än ett vanligt banklån. Hur kan det komma sig? Jo, det beror på att återbetalningstiden lätt blir alldeles för lång.  Läs hela inlägget >

Svårt att betala räkningarna?

skulder, betala räkningar

Månadsskifte. Januari. RäkningarOm pengarna inte räcker kan ett nytt lån kännas som den enklaste utvägen. Här är några alternativ som är lika enkla och förmodligen kostar mindre.

Läs hela inlägget >

Missuppfattningar som kan leda till inkasso

Bodil Hallin Familjeekonom

Genom åren har jag stött på några vanliga missuppfattningar som faktiskt kan leda till att man får ett inkassokrav helt i onödan. Eller ännu värre; låter bli att försöka hitta en lösning när man har problem med skulder. Så låt oss sprida lite ljus över detta med räkningar och inkasso.

#1. Man har alltid 30 dagar på sig att betala en räkning
Nix! Man är alltid skyldig att betala inom den tid säljaren bestämmer om man inte kommit överens om något annat innan köpet. Står det 10 dagars betalningstid ska pengarna finnas på mottagarens konto inom 10 dagar.
Mitt tips: Ta alltid reda på exakt datum när räkningen ska betalas och ta inte för givet att du kan vänta till månadsskiftet.

# 2. Man har rätt att få en påminnelse innan en räkning går till Inkasso
Nix! Säljaren har ingen skyldighet att skicka en påminnelse. Det är upp till dig att hålla reda på när räkningen ska betalas. Säljaren har faktiskt rätt att skicka räkningen på inkasso redan dagen efter förfallodagen. Det kan alltså gå väldigt fort.
Mitt tips: Kika på räkningen när den kommer. Ska den betalas innan månadsskiftet är det lika bra att betala den direkt.

#3. Det är ingen idé att ta kontakt med inkassobolaget när man har halkat efter
Det är i själva verket precis tvärt om. Genom att höra av dig öppnar du dörren för att hitta en lösning. Ju fortare desto bättre. Inkassobolagen brukar vara mycket positivt inställda till att lägga upp avbetalningsplaner.
Mitt tips: Ring eller skicka ett mejl även om det är jobbigt. Bara gör det!

# 4. Kronofogden är hemska att ha att göra med
Att hamna hos Kronofogden är nog ingen som vill men de allra flesta som kommer i kontakt med dem blir positivt överraskade. En av Kronofogdens viktigaste uppgifter är att ge stöd och vägledning till skuldsatta. Ett samtal till dem kan alltså betyda första steget mot en lösning.
Mitt tips: Gå in på Kronofogdens hemsida eller Facebooksida och bekanta dig lite med dem innan du ringer.

# 5. Skulder skrivs av om det gått tillräckligt lång tid
Nix! En del skulder, såsom skatteskulder och böter, kan skrivas av inom ett visst antal år men de flesta skulder skrivs aldrig av automatiskt. Därför är det jätteviktigt att ta itu med sina skulder. Ju fortare desto bättre.
Mitt tips: Sammanställ dina skulder och gör en plan för hur du ska bli av med dem. Ta kontakt med en budget- och skuldrådgivare om du behöver hjälp. De finns i alla kommuner och arbetar under sekretess. Adresser finns på Konsumentverkets hemsida.

# 6. Det går aldrig att bli skuldfri– lika bra att ta nya krediter
Detta är tyvärr den allra allvarligaste missuppfattningen. Min erfarenhet är att det alltid går att hitta lösningar, men det tar tid och kräver mycket tålamod.
Mitt tips: Läs på, ta hjälp och skaffa dig en plan. Det går!

Här är några länkar: Konsumentverket.se, Kronofogden.se, Mina 10 handfasta tips på vägen ut ur skuldfällan.

Kommentera och diskutera gärna här eller i några av mina andra kanaler:

Facebook: Familjeekonom Bodil Hallin
Twitter: @BodilHallin
Instagram: bodilhallin

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Vägen ut ur skuldfällan

ut ur skuldfällan

Hur kommer man ur skuldfällan när man har mängder med smålån, går plus minus noll varje månad och får leva på de kreditskulder man just har amorterat? När man har försökt lösa dyra smålån med ett stort men fått nej överallt? Den frågan fick jag för en tid sedan. Här är mina tio tips som har hjälpt flera skuldtyngda personer att ta sig ur skuldfällan. Läs hela inlägget >

Familjeekonomen testar: Lånelabbet

jämföra lånevillkor

Nyligen lanserade Konsumenternas Bankbyrå en ny lånekalkyl – Lånelabbet. Vad kan den göra? Vem har nytta av den? Och är det värt besväret? Efter att ha testat Lånelabbet är min slutsats: kalkylen är enkel att använda och är till stor nytta för alla som har lån.

Jag laborerade med lån på totalt 140 000 kronor och gjorde några mindre ändringar. Det tog mig ungefär en kvart att se hur jag kunde spara 12 000 kronor och ändå beta av lånen lite snabbare. Så ja, det är definitivt värt besväret!

Vad gör Lånelabbet?
I Lånelabbet kan du lägga in dina lån, se din nuvarande månadskostnad, lägga samman lån, ändra räntesatser och amorteringar och se hur det påverkar din ekonomi. Du matar in nuvarande uppgifter i vänsterkolumnen och laborerar med ändringar i högerkolumnen. Resultatet visas i både siffror och staplar.

Vem har nytta av Lånelabbet?
Alla med bolån har stor nytta av Lånelabbet, antingen för att se hur väl man klarar en räntehöjning eller se vad man tjänar på att förhandla sig till lägre ränta. Jag knappade in ett lån på 1 500 000 kronor och kunde snabbt se att en räntehöjning på 2 procentenheter innebär att månadsutgiften ökar med 2 500 kronor. En ränterabatt på 0,3 procentenheter innebär 375 kronor mer i plånboken varje månad.

Alla som har flera lån och krediter utöver bolånet har mycket stor nytta av Lånelabbet. Att slå samman lån är ofta ett bra sätt att sänka månadskostnaden. Färre lån ger dessutom bättre överblick.

Fyra av fem tummar
Lånelabbet får ett litet minus för att den hängde sig två gånger under testkörningen och att layouten kunde ha varit roligare. Annars gillar jag Lånelabbet och ger den fyra av fem tummar.

Vad tycker du om Lånelabbet? Testa gärna och kom med synpunkter, antingen här eller på min sida på på Facebook eller Twitter.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Klara studielånen

I dag skriver Dagens Industri att allt fler har svårt att betala studielånen90 000 svenskar har obetalda studielån hos Kronofogden, en ökning med 4 000 personer de senaste två åren. Här är några tips till dig som har svårt att klara betalningen av studielånen.

 1. Ändra kvartalsbetalningen till månadsbetalning. Det är lättare att klara av en jämn månadsutgift. Läs mer om detta på CSN:s hemsida under rubriken ”Planera din betalning

2. Kolla om får betala mindre. Reglerna för studielån är lika för alla så du har ingen möjlighet att förhandla med CSN. Däremot finns det regler som innebär att du kan få betala mindre om du har fått lägre inkomst. Läs mer om detta på CSN:s hemsida under rubriken ”Har du svårt att betala

3. Lägg samman lån. Det finns tre sorters studielån med olika återbetalningsregler. Ett sätt att minska månadsbetalningen är att lägga samman lån. Nackdelen är att de äldre lånen omvandlas till den nyaste lånetypen som har mindre förmånliga villkor. Ring CSN och diskutera innan du bestämmer dig.

4. Se över hela din ekonomi. Har du problem att betala studielånen behöver du förmodligen gå igenom hela din ekonomi för att hitta lösningar. Konsumentverket har en bra checklista.

5. Ta hjälp. I alla kommuner finns budget- och skuldrådgivare som ger kostnadsfri ekonomisk rådgivning. Adresser till dessa finns på Konsumentverkets hemsida.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Vägen ut ur skuldfällan

 

Skuldungar är ett av veckans viktigaste samtalsämnen i Stockholm skrev Viktor Barth i DN  förra veckan. Nästan tre procent av alla unga i Stockholm mellan 18 och 25 år, 6 000 personer, har skulder hos Kronofogden och deras snittskuld ligger på 47 000 kronor. Statusjakt, snabba lån och internethandel är några av de vanligaste inkörsportarna enligt inslag i SVT och Sveriges Radio.

I dag skriver DN att mobilen är den nya skuldfällan för allt fler ungdomar. Antalet storstadsungdomar som fått inkassokrav har niodubblats de senaste åren. När inköpen är små tänker man helt enkelt inte på att man faktiskt handlar på kredit men några koppar kaffe och några bussbiljetter i veckan blir flera hundralappar när mobilräkningen ska betalas i slutet av månaden.

Bryt dig ur skuldfällan
Obetalda skulder kan leda till en betalningsanmärkning och att få en sådan kan vara något av en katastrof, särskilt när man är ung. Det blir svårt att få en bostad, att teckna olika abonnemang och att få vissa jobb. Dessutom kan Kronofogden besluta om utmätning och lägga beslag på både saker man äger och pengar man tjänar. Med obetalda skulder blir livet rejält bakbundet.

Här är några tips till dig som har obetalda skulder eller känner någon annan som har det:

1) Försök kapa alla dina utgifter till ett minimum
under en begränsad tid. Använd så mycket du kan till att beta av skulderna. Ju tuffare du är desto snabbare blir du av med skulderna.

2) Beta av små skulder först
. En enda skuld som går till utmätning kan öka med 1400 kronor på grund av olika inkassoavgifter. Därför är det bra att minska antalet skulder. Det brukar också vara enklare att komma överens om en avbetalningsplan när man inte har så många olika fordringsägare. Sist men inte minst; det känns bra att slutbetala en skuld.

3) Håll kontakt med de du är skyldig pengar
men lova inte mer än du kan hålla. Mejlkontakt går bra.

4) Ta hjälp!
I varje kommun finns budget- och skuldrådgivare som arbetar under sekretess och kan hjälpa dig att hitta lösningar. Det kostar inget att anlita dem. Mejladresser och telefonnummer hittar du på Konsumentverkets hemsida. Du kan också mejla eller ringa till Kronofogdens kundtjänst på kronofogdemyndigheten@kronofogden.se eller 0771-773 73 00.

5) Ge inte upp! Det kan ta tid att komma ur en skuldfälla men det går. Har du en inkomst kan du försöka förhandla fram en betalningsplan som innebär att fordringsägarna lyfter bort skulderna från Kronofogden mot att du själv betalar av skulderna direkt till varje fordringsägare. Du kanske inte hittar en lösning första gången du försöker men låt det gå några månader och försök igen.

Bra länkar:
Konsumentverkets checklista för dig som har skulder.
Ung konsuments checklista  ”Om du är skyldig pengar”.

Du får gärna ställa frågor eller kommentera inlägget här eller på min Familjeekonomi-sida på Facebook.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Hur du reder ut en trasslig ekonomi

Överskuldsättning kostar samhället miljardbelopp och är en katastrof för den enskilde. För att kartlägga läget och för att hitta en strategi som motverkar överskuldsättning tillsätts nu en utredning som ska vara klar hösten 2013.  Du kan läsa mer om utredningen i till exempel Göteborgsposten, Svenska Dagbladet och Dagens Nyheter.  

Det finns hjälp att få
Drygt 400 000 svenskar har skulder hos Kronofogden. Är du en av dem har du mycket att vinna på att hitta en lösning på din skuldsituation. För det finns lösningar och det finns hjälp att få.

I alla kommuner finns budget- och skuldrådgivare där du kan få oberoende hjälp helt kostnadsfritt. De kan hjälpa dig med att kartlägga dina skulder, få ordning på din löpande vardagsekonomi och inte minst hitta lösningar på din skuldsituation.

På Konsumentverkets hemsida finns jättebra information under rubriken ”skulder” och på Kronofogdens hemsida kan du läsa mer om vad skuldsanering enligt skuldsaneringslagen innebär.

Ge inte upp
Du kanske inte hittar en lösning första gången du försöker. Låt det gå några månader och försök igen. Håll kontakten med dina kreditgivare under tiden. Det förbättrar dina möjligheter att hitta en lösning lite senare.

Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank

Om att låna 2000 kronor i 30 dagar

Nu är Konsumentverket på krigsstigen. De varnar fem snabblåneföretag för att deras kreditprövning inte håller måttet. Bra rutet av Konsumentombudsmannen, tycker jag. I gårdagens Aktuellt berättade en förtvivlad mamma hur hon flera gånger fått gå in och betala sin spelberoende sons snabblån. Annars hade han hamnat hos Kronofogden. Sonen hade fått låna trots att han inte hade någon inkomst och därmed ingen rimlig möjlighet att betala tillbaka. Så ska det förstås inte gå till.

Snabblån eller SMS-lån har ju varit i blåsväder många gånger de senaste åren. Tidernas värsting måste vara HTO Finansiering som enligt Expressen bjöd ut sina pengar på sajten Luckyloan mot en effektiv ränta på 75 862 procent.

Sök efter låga avgifter
Att låna lite pengar på kort tid kan bli förhållandevis dyrt. Jag har jämfört vad det kan kosta att låna 2000 kronor i 30 dagar. Slutsatsen är att du ska leta efter alternativ med låga avgifter. Låga avgifter är viktigare än låga räntor när det handlar om små lån på kort tid.

Snabblån
Jag har varit inne på några snabblåneföretags hemsidor.  Överlag är det lätt att se och förstå vilka villkor man lånar till. Det är bra och en klar förbättring mot bara för några år sedan. Däremot varierar priserna en hel del. Det är vanligt att det kostar 300 – 450 kronor att låna 2000 kronor i 30 dagar.

Kontokredit
Ett alternativ kan vara att koppla en kontokredit till lönekontot. Kreditbeloppet brukar vara lägst 10 000 kronor. Det är en nackdel för dig som lätt frestas att använda hela krediten. De bästa villkoren jag hittat är en medlemskontokredit helt utan avgifter med en räntesats 8,55 procent. Behöver du utnyttja 2000 kronor av krediten i 30 dagar kostar det dig 14 kronor. Men det är inte alls säkert att en kontokredit är ett bra alternativ. En del kontokrediter har uppläggningsavgifter på upp till 700 kronor.

Betalkort och kreditkort
Ett annat alternativ är ett betalkort där du handlar och betalar tillbaka hela summan när fakturan kommer en månad senare. Handlar du med ett betalkort har du vanligtvis en räntefri period på ungefär 45 dagar. Du brukar få betala en årsavgift på 150 – 300 kronor. Behöver du bara låna pengar en enda gång kostar det dig alltså nästan lika mycket som ett snabblån men med betalkortet kan du utnyttja den räntefria perioden varje månad.  Det finns också betalkort utan årsavgift och med ett sådant kan du alltså låna 2000 kronor i 30 dagar helt utan kostnad. Ett lite dyrare alternativ är att handla med kort och dela upp betalningen på flera månader. Då kallas det för ett kreditkort. På kreditkort är det ofta en årsavgift på 150 – 300 kronor och utöver årsavgiften får du betala ränta på pengarna du lånar. Ibland tillkommer en administrativ avgift på 15 – 25 kronor per månad. En fördel med vissa betalkort och kreditkort är att du kan få en bonus på någon procent på andra köp som du gör med kortet.

Pantbanken
Har du ett smycke eller något annat värdeföremål kan du belåna det på en pantbank. Då får du betala en engångsavgift på runt 50 kronor och en ränta som kan ligga på lite drygt 40 procent. Totalt får du alltså betala 120 kronor för att låna 2000 kronor i 30 dagar. Svenska Pantbanksföreningen har mer information om pantbelåning.

Det är lätt att jämföra villkor
Som du ser går det att hitta bra alternativ som passar just ditt lånebehov. 
På Konsumenternas Bank och Finansbyrå får du hjälp att jämföra betalkort och kreditkort. Lån kan du jämföra i lånekalkylen.

En signal om att du behöver ha en reserv
Behöver du låna en liten summa på kort tid kan det vara en signal på att du behöver ha en större ekonomisk reserv. Fundera på om du kan kapa några kostnader och börja månadsspara. Det är bättre att spara lite än ingenting alls. 10 kronor om dagen blir 300 kronor på en månad och 3600 kronor på ett år.

Bodil Hallin, Familjeekonom
Ikano Bank

Förvissa dig om att du klarar högre ränta!

Riksbanken meddelade, som väntat att reporäntan lämnas oförändrad på 0,25 procent. Men deras prognos visar att de kommer att höja reporäntan till sommaren eller tidig höst. Har du ett stort bolån tycker jag att du ska förvissa dig om att du klarar högre räntor. Här kan du läsa mina tips om hur du kan göra för att klara högre ränta och i min tabell se hur mycket högre månadskostnaden blir efter skatt när räntan höjs.Räntan går upp och ner och ligger nu mycket under vad Riksbanken tidigare har betecknat som en normal reporänta på runt 3,5 – 5 procent. I en uppdaterad analys konstaterar nu Riksbanken att 3,5 – 4,5 procent är en rimligare nivå på en långsiktigt normal reporänta. Här kan du se hur Riksbankens reporänta har varierat sen 1994 och här kan du läsa Riksbankens pressmeddelande och Penningpolitisk rapport som publicerades idag. Vill du se Riksbankens presskonferens klickar du här.

Lycka till med planeringen inför högre räntor!

Ann-Sofie Magnusson

Familjeekonom Ikano Bank