Maxa pensionen

 

Anne-Marie har jobbat hela livet men har ändå så låg pension att pengarna knappt räcker. Det berättade hon nyligen i ett inslag i Smålandsnytt där jag också medverkade.

– Satsa på utbildning och få en ordentlig lön och en ordentlig pension, är hennes uppmaning till alla unga.

Det är kloka ord. Den dag man går i pension minskar inkomsten med flera tusenlappar och då är det för sent att göra något åt det.

Här är några tips på hur du kan maxa pensionen:

1) Ta reda på hur pensionen fungerar
Minpension.se har ett treminuters videoklipp som ger en bra överblick. Lite utförligare information om hur pensionen fungerar finns på Pensionsmyndigheten, Ung Privatekonomi eller Konsumenternas Bankbyrå.

2) Investera i utbildning
Det ger fler valmöjligheter på arbetsmarknaden, möjlighet till högre lön och därmed högre pension.

3) Försök maxa inkomsten
Din pension bestäms av hur stor inkomst du har. Hela livets inkomst räknas så försök börja jobba tidigt, försök få så hög inkomst som möjligt och undvik att jobba deltid för länge.
 
4) Kolla att du får tjänstepension från din arbetsgivare
Utan tjänstepension går du miste om flera tusenlappar i pension varje månad livet ut. Tjänar du 35 000 kronor kan det handla om 5 700 kronor per månad. Ungefär 90 % av alla anställda har tjänstepension men jobbar du på ett litet företag som inte har kollektivavtal eller en egen pensionslösning ska du begära högre lön så att du kan pensionsspara på egen hand.

5) Vänj dig tidigt vid att spara
Är du 30 år i dag kan du räkna med att få runt 63 % av din nuvarande inkomst om du vill gå i pension vid 65 år. Vid en slutlön på 30 000 kr/mån minskar inkomsten med ungefär 8 000 kr/mån efter skatt när du går i pension. Då är det guld värt att ha ett sparkapital att ta av.

Månadsspara med automatisk överföring. Det är ett enkelt sätt att bygga upp ett sparkapital. En tumregel är att försöka spara 10 % av inkomsten efter skatt men det är bättre att spara lite än ingenting alls. Det är inte nödvändigt att binda pengarna i ett privat pensionssparande. Det är minst lika bra att spara i vanliga fonder eller andra sparformer.

6) Pensionsplanera i tid

Sex av tio svenskar vet inte vad de får i pension. Den goda nyheten är att det är lätt att ta reda på det. Logga in på Minpension.se  och beställ en pensionsprognos. Efter bara ett par dagar får du en sammanställning som visar hur mycket pengar du kan få när du går i pension.

Länkar som du kan ha nytta av:
Anne-Maries tips till unga, SVT Smålandsnytt 2012-08-23
Få koll på din pension, Ung Privatekonomi:
Mer om hur pensionen fungerar:
Pensionsmyndigheten och Minpension.se
Gör en pensionsprognos: Minpension.se
Hjälp att placera premiepensionen: Fondvalsguiden och Fondkollen

Har du frågor eller synpunkter om pensionssparande eller något annat som rör privatekonomi? Då kan du prata pengar med mig på min Facebook-sida.

Bodil Hallin
Familjeekonom

Kommentarer

  1. silver price skriver:

    Som med alla regler finns det givetvis en mängd restriktioner knuta till avdraget. För det första gäller den avdragsgilla kostnaden bara upp till ett visst belopp. För privatpersoner ligger detta belopp för närvarande på 12 000 kronor. En insättning på denna summa till en pensionsförsäkring eller ett pensionssparkonto, såsom en IPS-depå, gör då att den beskattningsbara inkomsten för taxeringsåret minskar med motsvarande belopp. Man får alltså inte tillbaka exakt den summan man sätter in. Även för näringsidkare gäller denna gräns. Näringsidkare får dock också göra avdrag på 35 procent av inkomsten upp till 440 000 kronor (inkomstår 2012). Anledningen till att näringsidkare får göra ett större avdrag beror på att man som företagare har ett begränsat pensionsskydd från andra håll. Här ska noteras att näringsverksamheten ska vara aktiv för att man insättningen ska bli avdragsgill. För en vilande verksamhet kan man inte utnyttja de förmånliga reglerna.

  2. Bodil Hallin skriver:

    Hej!

    Tack för din utförliga och lättlästa redogörelse för hur skatteavdraget fungerar.

    Man kan lägga till att man får betala inkomstskatt på pensionspengarna när de betalas ut. Därför är det mest lönande att pensionsspara privat för den som har hög skatt nu och lägre skatt när pensionspengarna betalas ut.

    I år går brytpunkten för när man får betala statlig skatt vid 34 500 kronor per månad. På inkomster över denna nivå bör det alltså vara skattemässigt förmånligt att pensionsspara privat.

  3. Greta Gustafsson skriver:

    Hur maxar jag min pension som redan är pensionär?

  4. Bodil Hallin skriver:

    Hej Greta!

    Den frågan är ett bra uppslag till ett helt nytt blogginlägg, men här kommer ett ganska kort svar:

    Först kan det vara idé att kolla om du har rätt till bostadstillägg. Drygt 50 000 pensionärer som har rätt till bostadstillägg söker inte. Totalt handlar det om 800 miljoner kronor som skulle kunna ha betalats ut till landets pensionärer. Här är länken till Pensionsmyndighetens sida om bostadstillägg: http://www.pensionsmyndigheten.se/BtpPrognosStart.html

    Allt fler yngre pensionärer väljer att jobba extra på ett seniorbolag eller en pensionärspool och tycker att det är ett givande sätt att dryga ut inkomsterna, givetvis under förutsättning att man har kraft, ork och tycker att det är roligt. När man arbetar och får lön bättrar man också på den allmänna pensionen även efter att man fyllt 65 år.

    Om din premiepension, tjänstepension eller din eventuella privata pensionsförsäkring var placerade i fondförsäkringar innan du gick i pension fick du förmodligen välja om du ville ha kvar pengarna i en fondplacering eller om du ville flytta över pengarna till en säker, garanterad sparform. Valde du fondförsäkring kan du fortfarande påverka avkastningen genom att välja de fonder du tror ger bäst avkastning. Ta kontakt med dina pensionsutbetalare om du har mer frågor kring detta.

    Möjligheterna att påverka pensionens storlek är betydligt större när man är yngre och har lång tid kvar till pensionen, men jag hoppas att du har fått något tips som kanske kan bättra på pensionen något.

    Jag önskar dig en trevlig helg!

    Bodil

  5. Marianne Ljungström skriver:

    Jag har i många år betalat in maxbeloppet d.v.s 12.000 till Skandia. Det är ju avdragsgillt och ger ca ca 5000 tillbaka på skatten. Men nu har jag läst att det inte nså klokt om man tjänar under ett visst belopp. Min månadslön är strax under 25.000. Hur ligger det till med detta?

  6. Bodil Hallin skriver:

    Hej Marianne!

    Visst är det klokt att pensionsspara. Det kommer du att se den dagen du går i pension -ditt pensionssparande kommer att ge dig ett gott tillskott i kassan.

    Sedan finns det ju olika sätt att bygga upp ett sparkapital till pensionen. Fördelen med ett privat pensionssparande, som du har sparat i, är att pengarna öronmärks till pensionen, de kommer inte användas till något annat utan får föroppningsvis stå och växa till sig under lång tid med ränta-på-ränta-effekt.

    En annan fördel är att ett privat pensionssparande är avdragsgillt. Däremot får du betala vanlig inkomstskatt när pengarna så småningom börjar betalas ut. För att det ska löna sig att pensionsspara privat RENT SKATTEMÄSSIGT krävs ju att skattesatsen är högre när pengarna betalas in än när de betalas ut. Hur skattesatsen ser ut i framtiden vet vi ju inget om. För din del kan det vara så att du inte tjänar något skattemässigt på att pensionsspara eftersom det kanske inte är så troligt att du får en högre skattesats när du går i pension. Men det viktigaste är ju att du sätter av pengar till din framtid.

    Däremot kan man tänka sig att den som i dag betalar statlig skatt får lägre inkomst och därmed lägre skatt när han/hon går i pension. Därför är förmodligen ett privat pensionssparande rent skattemässigt mest lönsamt för den som betalar statlig skatt i dag.

    Hoppas du fick svar på din fråga, annars får du gärna höra av dig igen.

    Många hälsningar! Bodil