Skuldsanering – Del 1: En möjlighet till ett nytt liv

skuldsanering

Från och med 1 november gäller två nya skuldsaneringslagar. Den ena lagen handlar om en skuldsanering för enskilda (2016:675) och den andra om skuldsanering för företagare (2016:676). Lagarna ska underlätta för svårt skuldsatta att både bli beviljad och klara av en skuldsanering.  Att få möjligheten att sanera sina skulder är inget som erbjuds lättvindigt. Kriterierna är noga formulerade och syftet är att ge människor som aldrig skulle klara av att komma ur sin skuldsättning en chans att åter bli en del av samhället. Detta är dessutom inte bara en möjlighet som påverkar den skuldsatta, utan även dennes familj som ofta också får leva under stor ekonomisk press.

Att leva med stora skulder under en längre tid kan leda till en rad fysiska och psykiska sjukdomar som kan påverka vår hälsa på allvarligaste sätt.  Detta har flera studier bevisat[1].  Det är tyvärr inte många som vet det här. För vi gillar inte att prata om pengar. De som inte har pengar eller har stora skulder, tycker verkligen inte om att prata om pengar eller om sin situation. Det är pinsamt. Därför håller man det jobbiga för sig själv. Om, mot förmodan, skulder någonsin diskuteras så finns det många förutfattade meningar om hur och varför något sådant kan ske.

Oförutsedda händelser

Genom min erfarenhet och många års samarbete med Kronofogden vet jag att merparten av de människor som hamnat i överskuldsättning har drabbats av en oförutsedd händelse som förändrat deras ekonomiska förutsättningar på ett sådant sätt att de inte längre klarat av sin ekonomi. Enkelt uttryckt: Den stora massan består inte av personer som ägnat sig åt lyxkonsumtion. Den stora massan överskuldsatta har drabbats av sjukdom, skilsmässa, en företagsdröm som gått i kras eller till och med dödsfall i familjen. Det finns all anledning att stötta dessa människor. De som sörjer, inte sover på nätterna, som tappat framtidstro och till och med blivit sjuka.

Vem kan få skuldsanering?

  • Har du stora skulder som du inte kommer att klara av att betala av på flera år?
  • Utmäter Kronofogden din inkomst men skulderna minskar inte och du ser inget slut?
  • Känns det som att din situation är ohållbar och tankarna på dina skulder påverkar din hälsa?

Privatpersoner har haft möjlighet att söka skuldsanering sedan 1994. Från och med 1 november 2016 gäller delvis nya regler som ska underlätta för den skuldsatta att verkligen klara av att genomföra den.

En skuldsanering betyder att du betalar allt du kan under ett antal år och sedan blir du kvitt dina skulder. Du får under tiden behålla ett minimibelopp för att täcka din och din familjs levnadskostnader. Detta kallas förbehållsbelopp och bestäms av Kronofogden.

Det finns vissa kriterier som måste vara uppfyllda för att få skuldsanering. Kronofogden bedömer dina skulder och din betalningsförmåga men även om det är rimligt att du ska kunna få skuldsanering utifrån dina ekonomiska och personliga förhållanden. Faktorer som t.ex. kan påverka beslutet är:

  • storleken på din skuld
  • dina nuvarande och framtida inkomster
  • din ålder
  • din arbetsförmåga och utbildning
  • eventuell sjukdom och arbetslöshet

Det betyder att en det inte finns en minsta summa som skulden måste vara för att kunna få skuldsanering. Bedömningen görs utifrån hur dina personliga utsikter för att kunna betala tillbaka skulden ser ut.

Kronofogden tar även hänsyn till:

  • hur och varför dina skulder har uppkommit
  • att du har gjort vad du kan för att betala dina skulder
  • att du är aktiv och svarar på de frågor som de ställer för att kunna pröva din ansökan.

Det betyder att det inte går att shoppa loss och därefter ansöka om skuldsanering.  Att söka skuldsanering för skulder som uppstår till följd av brott är inte heller något som Kronofogden beviljar i första taget.

Möjliga tecken på överskuldsättning

Som utomstående kan det vara svårt att veta om en vän eller närstående har skulder. Det är viktigt för den skuldsatte att komma ur skuldsättningen snabbt och söka hjälp för att reda upp ekonomin om han eller hon inte klarar av det själv. Var uppmärksam på det här:

Personen lånar pengar upprepade gånger av föräldrar, syskon och vänner

Varför: Personen får inte vardagsekonomin att gå ihop. Ofta pga. att man försöker betala av lite för mycket på sina skulder så man saknar möjlighet att betala för det grundläggande så som mat, hyra och el.

Vad kan man göra: Att få koll på vardagsekonomin och se till att prioritera det viktigaste först är absolut nödvändigt för att kunna ta hand om sina skulder. Det blir bara värre annars. Har du möjlighet att låna ut pengar är det snällt för stunden, men kanske inte en lösning i det långa loppet.  Kan du hjälpa till att strukturera ekonomin eller uppmuntra till kontakt med budget- och skuldrådgivare, så är det mycket mera värt. Syftet är att inga nya skulder uppstår eller att personen inte blir vräkt eller blir av med sin el.

Personen börjar dra sig undan, vill inte umgås

Varför: Personen vill inte riskera  att hamna i situationer som kan innebära kostnader.

Vad kan man göra: Bjud in personen hem till dig eller planera aktiviteter som inte kostar pengar. En promenad eller en fika hemma.

Personen har slutat öppna sin post

Varför: Du märker att personen har högar med oöppnad post. Mycket vanligt hos människor som börjat halka efter i sin ekonomi. De orkar inte se påminnelserna och fakturorna eftersom de känner att de inte kan göra något åt det.

Vad man kan göra: Prata med personen. Motivera till att öppna kuverten och kontakta företagen personen har skuld till. Man kan få stopp på påminnelsespiralen och kanske undvika att räkningarna går till Kronofogden. Uppmuntra till att försöka reda ut ekonomin genom att vara ärlig mot långivarna om hur situationen ser ut och be om en avbetalningsplan som faktiskt är realistisk. Man kan inte lova att betala 1000 kr i månaden till alla om man bara har totalt 500 kr över  i månaden.

Personen överväger att lösa sina lån genom att ta ett nytt lån eller vill att du ska gå i borgen

Varför: Personen känner ett sådant press av sin ekonomiska situation att han vill bli av med problemet genom ett nytt lån.

Vad man kan göra: Hjälp personen att fundera realistiskt. Har lånet bättre eller sämre villkor än de skulder han har idag? Kan han kanske få ett banklån med lite bättre ränta? Motstå frestelsen att ta ett större lån än vad skulderna kräver. Kommer han kunna betala av det nya lånet? Om inte – ta inte lånet!

OBS! Fundera både en och tio gånger extra innan du går i borgen för någon!  Om personen inte kan eller vill betala sina skulder kommer du bli betalningsansvarig så som om skulderna vore dina.

 

Vägen till skuldfrihet med skuldsanering

Har du, en anhörig eller vän skulder?  Det finns en möjlighet för en skuldsatt att småningom få se ljuset i slutet av tunneln. Det finns en chans att få leva ett normalt liv igen.

skuldsanering grafik

Du som tror att du uppfyller kriterierna kan ansöka om skuldsanering  på Kronofogdens webbplats, kontakta dem direkt på 0771-73 73 00 eller vända dig till din kommunala budget- och skuldrådgivare som kan stötta dig i processen.

Vill du först veta lite mer? Håll då utkik efter del 2 där jag ska berätta mer om vad de nya förändringarna i skuldsaneringslagen innebär  för dig och del  3 som kommer att handla om skuldsanering för företagare.

/Sharon

 

[1] http://www.europarl.europa.eu/news/sv/news-room/20120618STO47109/ohanterbara-skulder-och-psykisk-oh%C3%A4lsa

Konsumentverkets rapport 2014:16 Överskuldsättning och ohälsa

Kommentarer

  1. Amanda Zetterlund skriver:

    Hej hej! Undrar bara om skuldsanering påverkar att ta huslån i framtiden?

    Tack på förhand Amanda

    • Sharon Lavie Sharon Lavie skriver:

      Hej Amanda!
      Både ja och nej. Under tiden du har skuldsanering så finns även en notering på dig i Kronofogdens register. Denna notering hämtar upplysningsföretgaen in och det blir en prick. Företag som gör en upplysning på dig, t. ex. vid en låneansökan, kan då se att du har en prick och då kan det vara mcket svårt att få ett huslån. Men när du är klar med din skuldsanering efter 5 år, så tas denna anmärkning bort och då har du all möjlighet att söka om huslån.
      Hälsningar
      /Sharon

  2. Ida skriver:

    Skuldsanering gäller inte csn om jag förstått det rätt!? Isåfall Varför gör dem inte de? Mvh Ida

    • Sharon Lavie Sharon Lavie skriver:

      Hej Ida!
      Skuldsanering gäller alla skulder som har förfallit till betalning. Det betyder att har du skulder till CSN som de har krävt dig på en inbetalning men som du inte kunnat göra det så ingår den i skuldsaneringen. Har du däremot skulder till CSN som du ska betala i framtiden, så ingår dom inte. Man kan jämföra det enklast med en hyra. Har du hyresskulder, så ingår dom i skuldsaneringen, men du kommer också behöva betala hyra i framtiden och dessa kommande hyror ingår inte. Däremot är CSN skulder speciella på så vis att när du söker skuldsanering tar Kronofogden ofta hänsyn till dina kommande CSN ”fakturor”, så att du ska kunna ha råd att betala dom även under din skuldsaneringsperiod.
      /Sharon

  3. Tereza skriver:

    Det jag känner allt som du skirivit här. Oftast känner jag att bättre att inte leva eller sluta jobba. Jag är en ensamstående mamma med ett 8 åring och jag är trött på alltid svara honom nej vi har inte pengar att gå bada eller köpa pissa fredagskväll. Jag vet inte när det ska bli sluta hur långe jag måste kämpa ,men när det gäller min son jag känner mig galen.

    • Sharon Lavie Sharon Lavie skriver:

      Hej Tereza!
      Jag tycker du absolut ska vända dig till din budget- och skuldrådgivare för att få hjälp med din situation. Oavsett om du kan söka skuldsanering eller inte så kan du få stöd och hjälp med en plan för mer hållbar vardag och ekonomi. Du hittar budget- och skuldrådgivaren genom att ringa till din kommuns växel eller genom att söka på din kommun på Hallå Konsuments webbplats.
      Lycka till!
      /Sharon

  4. Elsa skriver:

    Jag har en beviljad skuldsanering sen 2 år tillbaka. Jag undrar om jag har rätt att byta till en mindre och billigare bostad. Jag har sjukersättning och har blivit sämre i min sjukdom och vill ha en mindre mer lättskött lägenhet. Men detta innebär att min hyra minskar. Kommer detta att påverka skuldsaneringen?

    • Sharon Lavie Sharon Lavie skriver:

      Hej Elsa!
      Det finns all möjlighet för dig att byta till en mindre och billigare bostad. Du ska anmäla till Kronofogden om det har skett en väsentlig förändring i din ekonomi. Kronofogden har i ett ställningstagande (riktlinje) beslutat att om ekonomin förbättras med minst 4-5000 kronor eller försämras med mer än 500 kronor ska en omprövning av skuldsaneringen ske. En omprövning betyder i de flesta fall att man justerar för hur mycket man ska betala tillbaka varje månad. Om ditt lägenhetsbyte innebär att du får mer än 4-5000 kronor över i månaden jämfört med tidigare så rekommenderar jag att du kontaktar Kronofogden och meddelar dem. I annat fall är det inte nödvändigt.
      Kronofogdens ställningstagande kan du läsa här.

      Lycka till med din skuldsanering och väl kämpat!
      Med vänlig hälsning
      Sharon Lavie

  5. Rema skriver:

    Hej
    jag har skuldsanerig och idag sökte jag jobb som finns en stor chanse att få den. kommer min skuldsanering påverkar den? kommer arbetsgivaren att neka min ansökan pga min skuldsanering situation?
    Tack for återkopling

    • Sharon Lavie Sharon Lavie skriver:

      Hej Rema!
      Din skuldsanering kan påverkas av ditt nya jobb, men det är inte säkert. Om ditt nya jobb innebär att dina inkomster stiger med 4-5000 kr i månaden ska du meddela detta till Kronofogden. Du ber om en omprövning av Skuldsanering -Ansökan från gäldenär. De kommer då att räkna om ditt betalningsutrymme och anpassa din återbetalning till hur mycket du tjänar. I vanliga fall påverkar det inte längden på din återbetalningstid om du meddelar dem direkt. Om du inte meddelar Kronofogden och någon av dina borgenärer kommer på att du undanhållit informationen kan de be Kronofogden att ompröva skuldsaneringsbeslutet. Skulle de då komma fram till att din ekonomiska situation har förbättrats väsentligt kan de både förlänga din skuldsaneringstid eller i värsta fall upphäva den. Det är därför bra att du alltid meddelar Kronofogden när större förändringar sker. Skulle din inkomst minska med så lite som 500 kronor har du också rätt att be dem att räkna om din återbetalning och sänka den.

      Om din arbetsgivare kommer att neka dig anställning på grund av din skuldsanering kan jag inte svara på. I vissa arbeten är det viktigt att man inte har betalningsanmärkningar. Jag råder dig att berätta för arbetsgivaren om skuldsaneringen och visa hur seriös du är med att genomföra den och hur bra du har varit på att följa betalningsplanen. Genom att vara ärlig kan du vända något som många tycker är jobbigt till en styrka och bevis på målmedvetenhet och förmåga till förändring.
      Lycka till med nya jobbet! Blir det inte detta, så fortsätt att kämpa. Du är redan på god väg till ett nytt skuldfritt liv.
      /Sharon

  6. eva skriver:

    hej jag vet inte vad du heter men det känns så tryggt när du beskriver situationen när man är skuldsatt o går igenom skuldsannering det är skämigt men kämpat så mycket att undvika detta men sjukdomen och psykiska besvär exackt hur du beskriver man lever mardröm livet ut man känna sig som man lever i fängelse inre sig man kan inte utryka sig jag har många frågor att sälla till dig hoppas om du kan svara mig

    • Sharon Lavie Sharon Lavie skriver:

      Hej Eva!
      Att vara överskuldsatt påverkar livet på så många olika sätt och kan sätta igång nedåtgående spiraler om man inte tar tag i det. Extra jobbigt blir det om man dessutom är sjuk. Du är välkommen att skicka dina frågor till mig på Sharon.lavie@ikano.se.
      Med vänliga hälsningar
      Sharon Lavie