Skuldsanering – Del 3:  Nystart för företagare

hantverkareFrån och med 1 november 2016 gäller lagen om skuldsanering för företagare. Syftet med en egen skuldsaneringslag för företagare är att fler ska våga starta företag och ge möjlighet för det fall att det inte fungerar att snabbt kunna komma på fötter och kanske starta ett nytt företag.

Läs hela inlägget >

Skuldsanering – Del 2: Enklare och snabbare väg till skuldfrihet

skuldsanering1

Den nya skuldsaneringslagen som började gälla 1 november ska underlätta för svårt skuldsatta att både ansöka och klara av en skuldsanering. Detta innebär inte att synen på vem som anses ha rätt till skuldsanering har ändrats eller att kriterierna har lättats. Att få möjligheten att sanera sina skulder är inget som erbjuds lättvindigt. Kriterierna är noga formulerade och syftet är att ge människor som aldrig skulle klara av att komma ur sin skuldsättning en chans att åter bli en del av samhället. Att söka skuldsanering har hittills varit en krånglig process, något som försvårar för dem som oftast redan har det tufft att kunna utnyttja denna möjlighet. Därför har en rad ändringar införts. Här listar jag de viktigaste förändringarna i den nya lagen.

Läs hela inlägget >

Skuldsanering – Del 1: En möjlighet till ett nytt liv

skuldsanering

Från och med 1 november gäller två nya skuldsaneringslagar. Den ena lagen handlar om en skuldsanering för enskilda (2016:675) och den andra om skuldsanering för företagare (2016:676). Lagarna ska underlätta för svårt skuldsatta att både bli beviljad och klara av en skuldsanering.  Att få möjligheten att sanera sina skulder är inget som erbjuds lättvindigt. Kriterierna är noga formulerade och syftet är att ge människor som aldrig skulle klara av att komma ur sin skuldsättning en chans att åter bli en del av samhället. Detta är dessutom inte bara en möjlighet som påverkar den skuldsatta, utan även dennes familj som ofta också får leva under stor ekonomisk press.

Läs hela inlägget >

Enklaste sättet att betala räkningar

betala räkningar, enklare betalningar, OCR

”… dessa förbannade OCR referensnummer… .  Det är en låååång radda med siffror som man måste sitta å traggla sig igenom för varje faktura som ska betalas. Det måste finnas ett annat sätt…”

Så skrev Olle i ett brev till P4 Gotlands redaktion i veckan och igår förmiddag pratade vi OCR-nummer och enkla betalningar i direktsändning.

Läs hela inlägget >

Svårt att betala räkningarna?

skulder, betala räkningar

Månadsskifte. Januari. RäkningarOm pengarna inte räcker kan ett nytt lån kännas som den enklaste utvägen. Här är några alternativ som är lika enkla och förmodligen kostar mindre.

Läs hela inlägget >

Så e-handlar du smart

E-handeln har ökat med 18 procent under 2013 och fyra av tio konsumenter tänker handla julklappar på nätet i år enligt Postens senaste e-barometer. Här är  tips och länkar till dig som tänker köpa julklappar på nätet.

Innan köpet

  • Är företaget trovärdigt? Leta efter kvalitetsmärket ”Trygg e-handel”. E-handlare som har stämpeln ”Trygg e-handel” har åtagit sig att följa branschföreningen Svensk Distanshandels riktlinjer. Undvik alla företag som finns med på Råd & Röns svarta lista. Dessa företag följer inte Allmänna reklamationsnämndens rekommendationer. Känner du dig osäker på ett företag kan du se omdömen från andra konsumenter på till exempel Rejta.se eller Reco.se. Var sunt skeptisk till allt för bra erbjudanden –  om något låter för bra för att vara sant så är det förmodligen det.
  • Tänk på att leveranstiderna kan variera. Ha god framförhållning.
  • Använd prisjämförelsesajter, till exempel Pricerunner.se eller Prisjakt.se.

 

När du handlar i Sverige

  • Det finns många olika betalningsalternativ; faktura, kortbetalning, direktbetalning från bank, postförskott eller delbetalning. Kortbetalning och direktbetalning passar bra när företaget är pålitligt. Postförskott (kan kosta ca 60 kr extra) och faktura (kan kosta ca 30 kronor extra) passar bra om du är osäker på företaget. Undvik delbetalning på allt för små köp. Då kan uppläggningsavgifter och aviavgifter bli dyrare än själva varan.
  • Ha ett särskilt kontokort som du bara använder när du e-handlar. Ger bra överblick över inköpen.
  • När du e-handlar inom Sverige har du 14 dagars ångerrätt från den dag du tog emot varan. Med ångerrätten kan du returnera varan och få pengarna tillbaka. Returportot får du dock bekosta själv. Ångerrätten gäller även reavaror. Spara orderbekräftelse, betalningskvitto och returkvitto med kollinummer så att returen kan spåras.

 

När du handlar på en utländsk sajt

  • När du e-handlar inom EU har du också ångerrätt och reklamationsrätt. Ångerrätten är minst 7 dagar men kan variera. Vid en retur ska pengar återbetalas inom 30 dagar.  För att ta reda på om ett företag är seriöst är Konsument Europas shoppingassistent ”Howard” ett jättebra verktyg.
  • När du e-handlar utanför EU finns ingen automatisk ångerrätt och reklamationsrätt. Det är upp till säljare och köpare att komma överens om vad som gäller. E-handlar du från USA; välj helst företag som är medlemmar i branschorganisationen BBB (Better Business Bureau). Moms tillkommer vid alla köp utanför EU. Innehåller leveransen varor som är värda mer än 1300 kronor tillkommer dessutom tull. Tullsatsen varierar från 0-20 procent beroende på vilken vara. På Tullverkets hemsida finns ett exempel där ett mobiltelefonskal från Kina kostar 1 350 kronor men efter frakt, tull och moms landar slutsumman på 1 964 kronor. Gå in på Tullverkets Avgiftsguide för att räkna ut slutsumman för ditt köp.

 

Länkar för dig som vill veta mer
Att tänka på före köp och efter köp. Konsumentverkets checklistor vid e-handel.
Att tänka på vid e-handel inom EU och utanför EU. Konsumentverkets information.
Tullverkets moms- och tullregler vid köp utanför EU.
Klagoguiden – Konsumentverkets verktyg när du vill reklamera en vara
Distans & Hemförsäljningslagen
E-handelslagen
E-barometern kvartal 3, 2013. Utges av Posten, Svensk Distanshandel och HUI Research.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Missuppfattningar som kan leda till inkasso

Bodil Hallin Familjeekonom

Genom åren har jag stött på några vanliga missuppfattningar som faktiskt kan leda till att man får ett inkassokrav helt i onödan. Eller ännu värre; låter bli att försöka hitta en lösning när man har problem med skulder. Så låt oss sprida lite ljus över detta med räkningar och inkasso.

#1. Man har alltid 30 dagar på sig att betala en räkning
Nix! Man är alltid skyldig att betala inom den tid säljaren bestämmer om man inte kommit överens om något annat innan köpet. Står det 10 dagars betalningstid ska pengarna finnas på mottagarens konto inom 10 dagar.
Mitt tips: Ta alltid reda på exakt datum när räkningen ska betalas och ta inte för givet att du kan vänta till månadsskiftet.

# 2. Man har rätt att få en påminnelse innan en räkning går till Inkasso
Nix! Säljaren har ingen skyldighet att skicka en påminnelse. Det är upp till dig att hålla reda på när räkningen ska betalas. Säljaren har faktiskt rätt att skicka räkningen på inkasso redan dagen efter förfallodagen. Det kan alltså gå väldigt fort.
Mitt tips: Kika på räkningen när den kommer. Ska den betalas innan månadsskiftet är det lika bra att betala den direkt.

#3. Det är ingen idé att ta kontakt med inkassobolaget när man har halkat efter
Det är i själva verket precis tvärt om. Genom att höra av dig öppnar du dörren för att hitta en lösning. Ju fortare desto bättre. Inkassobolagen brukar vara mycket positivt inställda till att lägga upp avbetalningsplaner.
Mitt tips: Ring eller skicka ett mejl även om det är jobbigt. Bara gör det!

# 4. Kronofogden är hemska att ha att göra med
Att hamna hos Kronofogden är nog ingen som vill men de allra flesta som kommer i kontakt med dem blir positivt överraskade. En av Kronofogdens viktigaste uppgifter är att ge stöd och vägledning till skuldsatta. Ett samtal till dem kan alltså betyda första steget mot en lösning.
Mitt tips: Gå in på Kronofogdens hemsida eller Facebooksida och bekanta dig lite med dem innan du ringer.

# 5. Skulder skrivs av om det gått tillräckligt lång tid
Nix! En del skulder, såsom skatteskulder och böter, kan skrivas av inom ett visst antal år men de flesta skulder skrivs aldrig av automatiskt. Därför är det jätteviktigt att ta itu med sina skulder. Ju fortare desto bättre.
Mitt tips: Sammanställ dina skulder och gör en plan för hur du ska bli av med dem. Ta kontakt med en budget- och skuldrådgivare om du behöver hjälp. De finns i alla kommuner och arbetar under sekretess. Adresser finns på Konsumentverkets hemsida.

# 6. Det går aldrig att bli skuldfri– lika bra att ta nya krediter
Detta är tyvärr den allra allvarligaste missuppfattningen. Min erfarenhet är att det alltid går att hitta lösningar, men det tar tid och kräver mycket tålamod.
Mitt tips: Läs på, ta hjälp och skaffa dig en plan. Det går!

Här är några länkar: Konsumentverket.se, Kronofogden.se, Mina 10 handfasta tips på vägen ut ur skuldfällan.

Kommentera och diskutera gärna här eller i några av mina andra kanaler:

Facebook: Familjeekonom Bodil Hallin
Twitter: @BodilHallin
Instagram: bodilhallin

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Klara januari och blicka framåt

Aldrig har väl januari känts längre. Decemberlönen kom redan den 21:e och fem långa veckor med mycket utgifter kan göra vilken januariekonomi som helst en smula vintertrött. Här är några tips på hur du klarar januari och kan börja blicka framåt – mot sommaren! Läs hela inlägget >

Ska sjuåringar ha bankkort?

 

Är det bra att sjuåringar kan ha bankkort? Jag fick fundera ordentligt när tidningen Metro ringde och ville intervjua mig med anledning av en artikel i Sydsvenskan om att åldersgränsen för bankkort kan komma att sänkas. När jag listat fördelar och nackdelar insåg jag att mitt reflexmässiga ”nej” ändrats till ett klart, men för mig lite oväntat, ”ja”.

Jag tror faktiskt att det finns många fördelar. Här är några:

  • Det är bra att tidigt lära barn att hantera pengar och förstå pengars värde.
  • Kortbetalning är det allra vanligaste betalningssättet när vi handlar i butik. Självklart måste barn lära sig att hantera både kort och kontanter.
  • Ett bankkort ger nya pedagogiska öppningar att prata med barn om pengar. Transaktionerna på ett bankkonto går att exportera till budgetverktyg eller budget-appar som i staplar och färger visar vad pengarna har gått till och hur mycket som finns kvar. Jag tror att allt fler verktyg av denna typ kommer att utvecklas. En bra förebild är amerikanska mint.com
  • När barnen får ett eget transaktionskonto kan de tidigt vänja sig vid att månadsspara. Med en automatisk överföring till ett sparkonto är det lätt att visa att en liten sparad månadssumma faktiskt blir till en rätt stor summa efter några månader. Kunskaper som är enormt värdefulla för en ung vuxen som behöver pengar till körkort, möbler och så småningom kanske också en kontantinsats till första bostadsköpet.

 

Det finns så klart invändningar också:

  • Barn är inte mogna att ta hand om pengar. Nej, självklart är barn är olika men det tycker jag inte är något större problem. Varje förälder vet ju vad som är bäst för just deras barn och när det är lämpligt att ge barnen lite större ansvar för pengar.
  • Kontanter är mer pedagogiska och det är svårt att förstå pengars värde när det bara handlar om siffror. Jag håller med, men jag tror också att digitala pengar är mer naturligt för barn som har vuxit upp med både digitala och fysiska pengar. Kanske har vi vuxna svårare att förstå digitala pengars värde? Det vore intressant med mer forskning om detta.
  • Barn kan tappa kortet, bli bestulen på kortet eller tvingad av ”kompisar” att lämna ifrån sig koderna. Visst, men det kan hända med kontanter också. Ett kort går att spärra och obehöriga uttag går att spåra. Stulna eller borttappade kontanter är svårare att få tillbaka.

 

När jag funderade på för- och nackdelar dök några andra tankar upp:

  • Ett barns bankkort måste vara omöjligt att övertrassera.
  • Det skulle vara bra om föräldrar kan lägga in en uttagsspärr på valfri nivå.
  • Det är nog bra att börja med en mycket liten summa på kontot och sakta låta barnen ta mer ansvar i takt med att de klarar av det.
  • Jag tror att man ska försöka stå emot frestelsen att fylla på kontot om barnen har handlat för mycket. Det finns en pedagogik i att få ta konsekvenser.

 

Att lära barn att hantera pengar är ett viktigt uppdrag. Här är några länkar som kan göra det roligare: I Skolverkets länkskafferi finns olika spel och pengar och ekonomi som går att ladda ned gratis. På sajten Ung Konsument ger ungdomar bra tips om allt som rör pengar och konsumtion.

Det vore spännande att höra fler tankar om detta. Vad tycker du om barn och bankkort? Kommentera gärna här på bloggen eller på min Familjeekonomi-sidaFacebook.


Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Bra ekonomiappar

 

Allt som gör det lättare att få koll på ekonomin tycker jag är bra. Här är tips på några mobilappar som jag har haft nytta av. Har du några andra favoritappar får du gärna tipsa om dessa i kommentarsfältet nedan eller på min Familjeekonomi-sida på Facebook.

Vart går pengarna?
Utgifter som du betalar med kort är lätt att hålla koll på genom att gå igenom kontoutdraget eller kreditkortsfakturan. Kontantbetalningar är svårare att hålla koll på. Då är en mobil kassabok en bra hjälp.

MoneyBook kostar 22 kr. Det finns olika färdiga kategorier där du lätt kan lägga in dina utgifter och snabbt få koll på hur mycket pengar du har kvar av lönen. Vill du ha utförlig statistik kan du skapa en egen sida och ladda upp all information på moneybooks hemsida.
Smart Budget fungerar på ungefär samma sätt. I gratisversionen kan du lagra 30 transaktioner. Den fullskaliga versionen kostar 22 kronor.
Mina utgifter är en tredje variant på en mobil kassabok. Den kostar 15 kronor och blev utnämnd till Best of 2011 av Apple.
Av dessa tre tycker jag att MoneyBook och Smart Budget är enklast att använda. Mina utgifter känns lite för detaljerad för min smak.

Koll på kvitton
Med Spara kvittot kan du ta kort på dina kvitton med telefonen. Kvittona lagras och om du vill kan du också kategorisera och sammanställa dina inköp. Appen är gratis.

Jämföra priser
Pricerunner jämför priser på över 3 miljoner produkter.

Ha koll på dina bankaffärer
De flesta banker har appar både för iPhone och Android som gör det enklare att hålla koll på dina bankaffärer och dina fonder. Apparna brukar dessutom innehålla en hel del bra tjänster; valutaomräknare, lånekalkyler, sparkalkyler, aktie- och fondkurser, dagbok för dig som lånat ut pengar till vänner och mycket annat. Gå in på din banks hemsida och se vad de har att erbjuda.

Koll på hur ditt sparkapital kan växa till sig
Sparlabbet kostar 7 kronor och finns för iPhone. Här kan du testa ur stort månadssparande du behöver för att få råd att förverkliga dina drömmar, du kan testa hur mycket sparkapitalet växer med olika räntesatser och se hur avgifterna äter av kapitalet.

För över pengar till andra privatpersoner
Med företaget Paysons betalningsfunktion Payd är det lätt att skicka pengar till kompisar (dela på taxi, dela notan, betala igen en småskuld) Det är gratis att öppna ett Paysonkonto, fylla på kontot från bankgiro och föra över pengar till någon annan som har Payson-konto. Att fylla på sitt Payson-konto via MasterCard eller VISA kostar 3 kronor + 3 %. Avgifterna redovisas öppet innan transaktionen genomförs.

Koll på hela pensionen
I appen minpension kan du se hur mycket du har tjänat in till din pension och göra en prognos över hur pensionen kan se ut när du går i pension. Har du någon gång gjort en pensionsprognos använder du koden du har fått från Pensionsmyndigheten och kan se dina uppgifter direkt. Annars registrerar du dig och får en ny kod. Uppgifter om din allmänna pension och din tjänstepension får du automatiskt. Har du eget pensionssparande är det lätt att lägga till detta. Appen är gratis och ger jättebra överblick. Finns för iPhone och Android.

Koll på Premiepensionen
Pensionsmyndighetens Premiepensionsapp hjälper dig att välja fonder till premiepensionsappen och hålla koll på hur fonderna går. Sedan jag började använda denna app har jag fått mycket bättre koll på min premiepension.

Fondkollen är en annan app som hjälper dig att välja premiepensionsfonder och hålla koll på hur fonderna går. Sammanställningen visar vad fonden innehåller och hur fonderna utvecklats i snitt de senaste fem åren. Ett plus är att det är lätt att komma åt fondfaktabladet. Där finns detaljerad information om fonden och utvecklingen under året. Fondbolagens förening står bakom appen. Den finns för iPhone och är gratis.

Bodil Hallin, Familjeekonom
Ikano Bank