Vad ska studielånet räcka till?

student, budget, studentbudget

Vad kostar det egentligen att bo själv? Vad kan man räkna med att studielånet och studiebidraget räcker till? Och hur får man pengarna att räcka längre?  Läs hela inlägget >

I väntan på nästa utbetalning från CSN

studentmat

 Liten eller ingen inkomst de senaste månaderna och flera veckor kvar tills studiemedlet betalas ut i början av september. Hur får man ihop den ekvationen när man pluggar på högskolan eller kanske precis ska börja studera och behöver pengar till flytt och annat? Inte helt lätt. Här är några förslag, fyll gärna på med fler i kommentarsfältet.

Läs hela inlägget >

Privatekonomiska nyheter 2014

Nyår2013

2014 ser ut att bli ett bra år för alla som har jobb tack vare jobbskatteavdrag, reallöneökningar, låg inflation och låga räntor. Bromsen i pensionssystemet gör att pensionärer i snitt får 100 kronor mindre i månaden efter skatt, trots skattesänkningen. Sjuka och arbetslösa halkar också efter eftersom de varken får inkomstökningar eller skattesänkningar.

Här är en sammanfattning av de viktigaste förändringarna:
Läs hela inlägget >

Så påverkas plånboken av budgetpropositionen

budgetproposition 2013

2014 kan bli ett bra år för alla som har jobb. Allt som allt satsar regeringen runt 24 miljarder på nya reformer, varav drygt 20 miljarder går till olika åtgärder som ger hushållen mer pengar i plånboken, i första hand till alla som har jobb. Här följer en sammanställning av förslagen i budgetpropositionen och annat som kan påverka privatekonomin 2014. Läs hela inlägget >

Låt oss prata bebisekonomi!

Vad har en mjuk och go bebis med torra och tråkiga siffror om ekonomi att göra?

Jo, bebisen vänder inte bara upp och ner
på ditt liv utan också på din ekonomi. Mina tips på hur du får pengarna att räcka hittar du i Youtube-klippet nedan och här i bloggen.

Vill du dela med dig av dina tips eller prata bebisekonomi så får du gärna besöka mig på Facebook eller Twitter.

 

Fem tuffa ekonomiska utmaningar

  • Inkomsten minskar Detta är den tuffaste utmaningen eftersom inkomsten minskar med flera tusen kronor när heltidslönen ersätts av föräldrapenning. Visserligen får du ett barnbidrag på 1 050 kronor per månad men slutresultatet är ändå att det blir betydligt mindre pengar i plånboken varje månad:

    månadslön 15 000 kr = 2 250 kr mindre i plånboken varje månad
    månadslön 20 000 kr = 3 325 kr mindre i plånboken varje månad
    månadslön 25 000 kr = 4 400 kr mindre i plånboken varje månad
    månadslön 30 000 kr = 5 350 kr mindre i plånboken varje månad

    Försäkringskassan har ett bra verktyg som heter Kassakollen.  Där får du enkelt fram hur stor din föräldrapenning blir före skatt. Sedan kan du gå vidare och planera föräldraledigheten i detalj och få fram vad det innebär efter skatt. Skatten på föräldrapenningen är högre än skatten på lön eftersom föräldrapenningen inte ger rätt till jobbskatteavdrag.

  • Bebisen behöver många nya saker En normal bebisutrustning kan kosta ungefär 16 000 kr. Summan går att kapa till under 5 000 kronor om du väljer att köpa vagn, säng, barnstol och bilbarnstol begagnat och väljer bra budgetalternativ när det kommer till skötbord, sängkläder och skötväska.  Bebisen är värd det allra bästa men billigare alternativ kan vara minst lika fina och hållbara som dyra.
  • Månadsutgifterna ökar Blöjor, kläder, barnförsäkring… Konsumentverket räknar med att de vanliga månadsutgifterna ökar med 1 650 kronor per månad det första året.
  • Kanske behov av bil, större bil och större bostad Bilköp och byte till större lägenhet medför extra kostnader. Husköp och renoveringar innebär dessutom mycket arbete. Något som är tufft att få tid och råd med under bebistiden. Ibland är det nödvändigt men man måste inte köpa eller göra allt på en gång.
  • Större behov av trygghet Med ansvar för barn blir det viktigare att ha försäkringar och ett buffertsparande. Det är viktigt att ha en barnförsäkring eftersom den ger barn en ekonomisk bastrygghet hela livet om de blir skadade eller sjuka. Likaså är det viktigt att både du och din partner är med i A-kassan och helst också har en inkomstförsäkring som ger mer än maximal A-kassa som uppgår till 11 000 kronor efter skatt. Har du stora bolån eller hög elförbrukning kan det vara klokt att binda åtminstone delar av bolånet eller elpriset. Det är också klokt att ha ömsesidiga livförsäkringar som motsvarar åtminstone halva bolånet.

 

Så här rustar du ekonomin för att klara utmaningarna

  • Gör två överslagsbudgetar; hur ekonomin ser ut före och efter att bebisen kommit.
  • Ta hjälp av Konsumentverkets budgetkalkyl.
  • Lista vilka större inköp du måste göra. Försök uppskatta kostnaden. Räkna ut lånekostnaden om du behöver låna.
  • Köp babyutrustning begagnat på nätet, låna av vänner och släktingar eller gå på bytardagar.
  • Utnyttja möjligheten att dra ner på andra utgifter; laga mer mat hemma, ta med lunchlåda till jobbet, dra ner på bio- och restaurangbesök, dra ner på egna klädinköp.
  • Har du något du kan sälja? Det är inte ovanligt att man måste ta ganska tuffa beslut. Att sälja motorcykeln, båten, sommarstugan eller rentav hästen skär så klart i hjärtat men är ibland nödvändigt för att få bebisekonomin att gå runt.
  • Undersök om du har rätt till bostadsbidrag.
  • Unna dig vardagslyx. Det finns många saker som inte kostar så mycket.
  • Men viktigast av allt…

 

Lös utmaningarna tillsammans! När ekonomin utsätts för påfrestningar och olika förväntningar och mål ställs på sin spets är det större risk att bli osams om pengar. Den fällan ska du göra allt för att undvika. Sätt av tid då du och din partner pratar om pengar och prioriteringar så avspänt som möjligt. Vid månadsskiftet, när ni betalar räkningar, är ett bra tillfälle. Då kan ni också passa på att lista större kommande utgifter och komma överens om vad ni ska satsa på. Försök ordna så att ekonomin flyter med så lite ansträngning som möjligt genom att lägga upp automatiska överföringar/autogiro. För att få en bebisekonomi i harmoni är det viktigt att båda är delaktiga även om en av er oftast sköter det praktiska.

Bra länkar Försäkringskassans information till blivande föräldrar Konsumentverkets filmer och artiklar Konsumentverkets budgetkalkyl Konsumenternas lånekalkyl Konsumenternas Försäkringsbyrås jämförelse av försäkringar Försäkringskassans bostadsbidrag

Så här påverkas månadsekonomin under bebisens första år

Prisexempel på bebisutrustning

Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank

Uppdatering 2013-05-02:
I dag har Dagens Nyheter en artikel med rubriken ”Ingen barnlek när babyn kommer”. Och här några andra tidningar som i dag skriver om ämnet ny bebis = ny ekonomi:  Göteborgsposten, Uppsala Nya Tidning, Dagens Industri, NorrköpingsTidningar, Helsingborgs Dagblad, Borås Tidningar, ttela, Kristianstadbladet,Smålandsposten och VLT.

Tjäna mer när du pluggar

 

Det går att få studiemedlet att räcka, men det är svårt. Sveriges förenade studentkårer säger att en genomsnittlig student går back 740 kronor per månad. Livet kan kännas rätt torftigt när man månad efter månad måste kapa kostnader ner till ett minimum.  Med extrainkomster blir det lite mer luft i ekonomin. Här är några tips på hur du får mer pengar att flyta in utan trassel.

Så funkar CSN:s studiemedel
Maximalt studiemedel är 8 920 kronor för fyra studieveckor. Bidragsdelen är 2 796 kronor och lånedelen är 6124 kronor. Beslut brukar komma inom en vecka från det att du ansöker och du kan få studiemedel fyra veckor bakåt i tiden. Du får ha andra inkomster upp till ett visst belopp varje kalenderhalvår utan att ditt studiemedel minskas. Detta kallas fribelopp. Pluggar du på heltid under 20 veckor är fribeloppet 70 400 kronor. Tänk på att meddela CSN om du jobbar extra och har högre inkomster så att du inte blir återbetalningsskyldig.

Sök bostadsbidrag
Är du under 29 år kan du få bostadsbidrag. Har du inga barn kan du få upp till 1300 kronor. Preliminär beräkning och ansökan gör du hos Försäkringskassan. Bostadsbidraget minskar om din inkomst är över 41 000 kr per år. Som inkomst räknas 80 % av studiebidraget, lön, ränteinkomster med mera. Får du högre inkomst än du uppger i ansökan blir du återbetalningsskyldig. Därför ska du alltid meddela Försäkringskassan om du jobbar extra och får högre inkomst.

Betala mindre skatt
Jobbar du extra kan skatteavdraget bli för stort. Genom att fylla i ett intyg eller begära jämkning får du ett lägre skatteavdrag och mer pengar att leva på. Tjänar du mindre än 18 700 kr under hela 2012 behöver du inte betala någon skatt alls. Då fyller du i ett intyg som du lämnar till din arbetsgivare. Tjänar du mer än 18 700 kronor kan du begära jämkning som innebär att arbetsgivaren drar mindre i skatt. Intyg, jämkningsansökan och mer information finns i Skatteverkets broschyr.

Sök stipendier
Stipendier som går till utbildning är skattefria.  Länsstyrelsen har en bra sökdatabas över landets stiftelser som delar ut stipendier och bidrag.

Sök sommarjobb i god tid
Du får bara studiemedel för 40 veckor per år. Om du inte lyckas hitta sommarjobb kan du vända dig till din hemkommun. En del kommuner har särskilda sommarprojekt för studenter och du kan också ha rätt till ekonomiskt bistånd under sommarmånaderna.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Första lyan

 

I dag har Dagens Nyheter en artikel om vad det kostar att flytta hemifrån. Att bo i hyresrätt är enkelt och oftast problemfritt. Men det finns några saker som är bra att ha koll på innan du flyttar in:

Fixa första lyan
Den största utmaningen är att överhuvudtaget få tag på en lägenhet så ställ dig i den kommunala bostadskön så tidigt du kan. I många kommuner kan du stå i bostadskö flera år innan du fyller 18. Kolla också om det finns andra bostadsförmedlare på orten. Du kan också annonsera själv eller söka på olika uthyrningssajter, till exempel BlocketBostadsportal eller Andrahand. Den som förmedlar hyreslägenheter har rätt att ta ut en avgift, max 1 000 kr för ett rum och max 3 000 kr för en lägenhet, men bara om de verkligen lyckas förmedla en lägenhet till dig.

Du ska givetvis inte betala något för själva hyreslägenheten. Betalar du svarta pengar för en lägenhet kan du bli av med både pengarna och lägenheten.

Bra med besiktning
Se till hyresvärden besiktigar lägenheten innan du flyttar in. Det bästa är om du själv kan vara med på besiktningen och se till att skador kommer med i besiktningsprotokollet. Annars är det risk att du får betala för skador som den förre hyresgästen har orsakat.

Om att hyra i andra hand
Hyr du i andra hand måste hyresvärden ha godkänt detta. Påslaget för att du hyr möblerat får inte vara högre än 15 procent.

Sök bostadsbidrag med måtta
Är du under 29 år kan du vara berättigad till bostadsbidrag. Som mest kan du få 1100 kronor per månad. På Försäkringskassans hemsida kan du göra en preliminär beräkning och skicka in ansökan. Tänk bara på att meddela Försäkringskassan om du börjar tjäna mer. Uppger du för låg inkomst, får du för stort bostadsbidrag och blir återbetalningsskyldig. Ett återbetalningskrav kommer hela två år efter att bostadsbidraget betalats ut och det är aldrig roligt att behöva betala tillbaka något så långt efteråt.

Betala alltid hyran i förskott
Hyran ska alltid betalas i förskott även om du inte får avi. Har du autogiro är det ditt ansvar att kolla att hyran verkligen blir betald. Om du betalar för sent kan du faktiskt förlora din hyresrätt.

Till sist: Glöm inte att teckna en hemförsäkring. Den skyddar både dig och dina saker. På den oberoende sajten Omboende.se  finns fler tips. Lycka till med första lyan!

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

Privatekonomiska nyheter 2012

Visst råder ekonomisk oro i omvärlden men svenska familjer slipper tuffa nedskärningar som många andra europeiska familjer får kämpa med. Dessutom väntas inte räntorna stiga i den takt som tidigare sagts, vilket är bra för familjer med bolån. Men räkna med fortsatt osäkerhet och ha koll på hur mycket pengar du får om du skulle bli arbetslös.

Barnfamiljer med bostadsbidrag är vinnare
De flesta familjer som har bostadsbidrag kan räkna med en höjning av bostadsbidraget på 600 – 700 kronor per månad. Exakt hur stor höjningen blir för varje familj beror på hushållets inkomst, boendekostnad, bostadsyta och antal barn.

Förlorare
Någon tydlig förlorargrupp är svår att se. Skulle konjunkturnedgången bli kraftig kan det leda till att företag varslar personal. För att du inte ska bli en förlorare är det viktigt att du rustar dig för att möta arbetslöshet.  I ett av mina tidigare blogginlägg finns tips på hur du kan göra.

Här är några nyheter i korthet. En utförlig lista hittar du på min hemsida under rubriken ”Privatekonomiska nyheter 2012”

Prisbasbeloppet höjs med 1200 kronor till 44 000 kronor.
Det innebär en mindre höjning av olika ersättningar som baseras på prisbasbeloppet, till exempel sjukpenning och föräldrapenning.

Pensionerna höjs. Pensionsmyndigheten räknar med att den statliga inkomstpensionen höjs med i genomsnitt 3,5 procent. Garantipensionen höjs med 2,8 procent.

Bostadstillägget för pensionärer höjs med runt 170 kronor per månad.

Bostadsbidraget höjs. Sammantaget höjs bostadsbidraget för barnfamiljer med 300 – 900 kronor per månad. De flesta familjer kan räkna med en höjning på 600 – 700 kronor per månad enligt Finansdepartementet. Bostadsbidrag till ungdomar under 29 utan barn höjs också. I dag ersätts max 75 procent av boendekostnaden. Nästa år kan upp till 90 procent av boendekostnaden ersättas. I genomsnitt kan detta ge en höjning på 120 kronor per månad.  

Gränsen för reseavdrag till och från arbetet höjs från 9 000 kronor per år till 10 000 kronor per år.

Högkostnadsskyddet för medicin höjs från 1800 kr till 2200 kr per år. Dessutom höjs högkostnadsskyddet för sjukvård från 900 kr till 1100 kr per år.

Tobaksskatten höjs med runt 8 procent på cigaretter och med runt 11 procent på snus.  Det innebär att ett paket cigaretter eller en dosa snus blir 2 – 3 kronor dyrare.

Mer förmånligt att hyra bostaden. Schablonavdraget för uthyrning av bostäder höjs från 18 000 till 21 000 kronor per år. Hyr du ut din lägenhet eller bostadsrätt kan du alltså hyra ut för 21 000 kronor per år eller 1750 kronor per månad skattefritt nästa år. Bor du i småhus får du dra av 20 procent av hyresintäkten utöver schablonavdraget. Det innebär att du kan hyra ut för 26 250 kronor per år eller 2 187 kronor per månad skattefritt nästa år. 

Investeringssparkontot införs. Investeringssparkontot gör det möjligt att spara i aktier, fonder och andra finansiella instrument utan att du behöver deklarera eller betala vinstskatt för varje enskild transaktion. I stället betalar du en årlig schablonskatt. Nästa år blir schablonskatten knappt 0,5 procent. Har du ett kapitalunderlag på 100 000 kronor blir schablonskatten 495 kronor under 2012.

Höjd skatt på kapitalförsäkringar. Beskattningen av kapitalförsäkringar förändras så att beskattningen liknar beskattningen på investeringssparkontot. Även de premier som betalats in under året ingår i det kapitalunderlag som ska beskattas. Dessutom höjs skatten från 27 till 30 procent. På regeringens hemsida får du veta mer om skillnaden mellan kapitalförsäkring och investeringssparkonto.

Skatten minskar när du skänker pengar. Nästa år får du sänkt skatt om du ger pengar till välgörande ändamål. För att få det nya skatteavdraget måste du skänka minst 200 kronor per gång och minst 2000 kronor per år. Avdraget får vara maximalt 1 500 kronor per år, så högsta gåvobelopp med full skattereduktion är 6 000 kronor per år.

Jag önskar dig ett gott privatekonomiskt år!