Så förändras dina inkomster när du får barn

Att få barn är en stor glädje som förändrar livet för alltid. Du har nu ett liv att ta hand om, ge kärlek och all omsorg till fram tills det att barnet är 18 år. På samma sätt som du förbereder dig emotionellt och praktiskt i hemmet så kan det vara bra att förbereda sig ekonomiskt inför barnets ankomst.  Det första du behöver ha koll på är hur dina inkomster kommer att förändras. Kanske behöver du prioritera lite annorlunda eller börja spara redan nu för att förändringen inte ska bli för stor?

Läs hela inlägget >

Så påverkas privatekonomin 2016 av höstbudgeten

horse-chestnut-tree-275921_1920

Regeringen presenterar relativt många förslag som ger mindre pengar i plånboken 2016 där lägre jobbskatteavdrag för höginkomsttagare, sänkt ROT-avdrag från 50 till 30 procent och höjd skatt på diesel och bensin med 60 respektive 66 öre litern är de förslag som blir mest kännbara.

Pensionärer med inkomstpension och föräldrar med föräldrapenning på grundnivån är de grupper som får den största privatekonomiska förstärkningen. Dessutom görs miljardsatsningar för att fler ska få jobb.

Nu när avdraget för privat pensionssparande försvinner och skatten på ISK och kapitalförsäkring samtidigt höjs finns risk att många upphör med sitt långsiktiga sparande och det vore olyckligt. Mitt råd är att fortsätta spara långsiktigt och gärna i ISK eller kapitalförsäkring som fortfarande kommer att vara bra sparformer med låg beskattning. Läs hela inlägget >

Så påverkas plånboken av budgetpropositionen

budgetpropositionen

Förra veckan var sämsta tänkbara att vara hemma med influensa och hög feber för en familjeekonom. Därför kommer här en något försenad sammanfattning av förslagen i årets budgetproposition. Läs hela inlägget >

Privatekonomiska nyheter 2014

Nyår2013

2014 ser ut att bli ett bra år för alla som har jobb tack vare jobbskatteavdrag, reallöneökningar, låg inflation och låga räntor. Bromsen i pensionssystemet gör att pensionärer i snitt får 100 kronor mindre i månaden efter skatt, trots skattesänkningen. Sjuka och arbetslösa halkar också efter eftersom de varken får inkomstökningar eller skattesänkningar.

Här är en sammanfattning av de viktigaste förändringarna:
Läs hela inlägget >

Läs en bok om ekonomi

boktips

I morgon är det redan september men i stället för att oja mig över att sommaren snart är slut vill jag tänka på långa, sköna septemberkvällar i läsfåtöljen. Till dig som också drabbats av läslust och dessutom vill få in lite friska fläktar i ekonomin kommer här några boktips.

Läs hela inlägget >

Låt oss prata bebisekonomi!

Vad har en mjuk och go bebis med torra och tråkiga siffror om ekonomi att göra?

Jo, bebisen vänder inte bara upp och ner
på ditt liv utan också på din ekonomi. Mina tips på hur du får pengarna att räcka hittar du i Youtube-klippet nedan och här i bloggen.

Vill du dela med dig av dina tips eller prata bebisekonomi så får du gärna besöka mig på Facebook eller Twitter.

 

Fem tuffa ekonomiska utmaningar

  • Inkomsten minskar Detta är den tuffaste utmaningen eftersom inkomsten minskar med flera tusen kronor när heltidslönen ersätts av föräldrapenning. Visserligen får du ett barnbidrag på 1 050 kronor per månad men slutresultatet är ändå att det blir betydligt mindre pengar i plånboken varje månad:

    månadslön 15 000 kr = 2 250 kr mindre i plånboken varje månad
    månadslön 20 000 kr = 3 325 kr mindre i plånboken varje månad
    månadslön 25 000 kr = 4 400 kr mindre i plånboken varje månad
    månadslön 30 000 kr = 5 350 kr mindre i plånboken varje månad

    Försäkringskassan har ett bra verktyg som heter Kassakollen.  Där får du enkelt fram hur stor din föräldrapenning blir före skatt. Sedan kan du gå vidare och planera föräldraledigheten i detalj och få fram vad det innebär efter skatt. Skatten på föräldrapenningen är högre än skatten på lön eftersom föräldrapenningen inte ger rätt till jobbskatteavdrag.

  • Bebisen behöver många nya saker En normal bebisutrustning kan kosta ungefär 16 000 kr. Summan går att kapa till under 5 000 kronor om du väljer att köpa vagn, säng, barnstol och bilbarnstol begagnat och väljer bra budgetalternativ när det kommer till skötbord, sängkläder och skötväska.  Bebisen är värd det allra bästa men billigare alternativ kan vara minst lika fina och hållbara som dyra.
  • Månadsutgifterna ökar Blöjor, kläder, barnförsäkring… Konsumentverket räknar med att de vanliga månadsutgifterna ökar med 1 650 kronor per månad det första året.
  • Kanske behov av bil, större bil och större bostad Bilköp och byte till större lägenhet medför extra kostnader. Husköp och renoveringar innebär dessutom mycket arbete. Något som är tufft att få tid och råd med under bebistiden. Ibland är det nödvändigt men man måste inte köpa eller göra allt på en gång.
  • Större behov av trygghet Med ansvar för barn blir det viktigare att ha försäkringar och ett buffertsparande. Det är viktigt att ha en barnförsäkring eftersom den ger barn en ekonomisk bastrygghet hela livet om de blir skadade eller sjuka. Likaså är det viktigt att både du och din partner är med i A-kassan och helst också har en inkomstförsäkring som ger mer än maximal A-kassa som uppgår till 11 000 kronor efter skatt. Har du stora bolån eller hög elförbrukning kan det vara klokt att binda åtminstone delar av bolånet eller elpriset. Det är också klokt att ha ömsesidiga livförsäkringar som motsvarar åtminstone halva bolånet.

 

Så här rustar du ekonomin för att klara utmaningarna

  • Gör två överslagsbudgetar; hur ekonomin ser ut före och efter att bebisen kommit.
  • Ta hjälp av Konsumentverkets budgetkalkyl.
  • Lista vilka större inköp du måste göra. Försök uppskatta kostnaden. Räkna ut lånekostnaden om du behöver låna.
  • Köp babyutrustning begagnat på nätet, låna av vänner och släktingar eller gå på bytardagar.
  • Utnyttja möjligheten att dra ner på andra utgifter; laga mer mat hemma, ta med lunchlåda till jobbet, dra ner på bio- och restaurangbesök, dra ner på egna klädinköp.
  • Har du något du kan sälja? Det är inte ovanligt att man måste ta ganska tuffa beslut. Att sälja motorcykeln, båten, sommarstugan eller rentav hästen skär så klart i hjärtat men är ibland nödvändigt för att få bebisekonomin att gå runt.
  • Undersök om du har rätt till bostadsbidrag.
  • Unna dig vardagslyx. Det finns många saker som inte kostar så mycket.
  • Men viktigast av allt…

 

Lös utmaningarna tillsammans! När ekonomin utsätts för påfrestningar och olika förväntningar och mål ställs på sin spets är det större risk att bli osams om pengar. Den fällan ska du göra allt för att undvika. Sätt av tid då du och din partner pratar om pengar och prioriteringar så avspänt som möjligt. Vid månadsskiftet, när ni betalar räkningar, är ett bra tillfälle. Då kan ni också passa på att lista större kommande utgifter och komma överens om vad ni ska satsa på. Försök ordna så att ekonomin flyter med så lite ansträngning som möjligt genom att lägga upp automatiska överföringar/autogiro. För att få en bebisekonomi i harmoni är det viktigt att båda är delaktiga även om en av er oftast sköter det praktiska.

Bra länkar Försäkringskassans information till blivande föräldrar Konsumentverkets filmer och artiklar Konsumentverkets budgetkalkyl Konsumenternas lånekalkyl Konsumenternas Försäkringsbyrås jämförelse av försäkringar Försäkringskassans bostadsbidrag

Så här påverkas månadsekonomin under bebisens första år

Prisexempel på bebisutrustning

Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank

Uppdatering 2013-05-02:
I dag har Dagens Nyheter en artikel med rubriken ”Ingen barnlek när babyn kommer”. Och här några andra tidningar som i dag skriver om ämnet ny bebis = ny ekonomi:  Göteborgsposten, Uppsala Nya Tidning, Dagens Industri, NorrköpingsTidningar, Helsingborgs Dagblad, Borås Tidningar, ttela, Kristianstadbladet,Smålandsposten och VLT.

Privatekonomiska nyheter 2013

2013 ser ut att bli ett bra privatekonomiskt år trots lågkonjunktur. Låga räntor gynnar den som har rörliga bolån, låg inflation gör att pengarna behåller sitt värde och det finns inga politiska beslut om nedskärningar. Däremot finns risk för att fler företag varslar personal, så ta reda på hur mycket du får om du skulle bli arbetslös och överväg att teckna en inkomstförsäkring om du har dåligt skydd.

Vinnare
De flesta pensionärer får tillskott i kassan genom att inkomstpensionen höjs med 4,1 procent och skatten sänks med i snitt 50 kronor per månad. Alla med rörliga bolån kan räkna med fortsatt låga räntor. Den som vill hyra ut sin bostad behöver betala mindre i skatt eftersom schablonavdraget ökar från 21 000 till 40 000 kronor per år.

Förlorare
Vi är inne i en lågkonjunktur och det kan det leda till att fler företag varslar personal. För att du inte ska bli en förlorare är det viktigt att du rustar dig för att möta arbetslöshet. I min blogg finns tips på hur du kan göra. Läs hela inlägget >

Så påverkar budgetpropositionen plånboken 2013

 

Nästa år satsar regeringen 23 miljarder på nya reformer. Merparten går till satsningar på järnväg och infrastruktur, forskning och sänkt bolagsskatt. Det är få förslag som direkt påverkar privatekonomin.  Här är en sammanfattning:

8 konkreta plånboksförslag
1) Sänkt skatt för pensionärer med i snitt 50 kronor per månad.
2) Bostadstillägget för ogifta pensionärer höjs med 170 kronor per månad.
3) Föräldrapenningens grundnivå höjs från 180 till 225 kronor per dag.
4) 80 procent av dagarna med föräldrapenning måste tas ut innan barnet fyller fyra år.
5) Skattereduktion för läxjälp även för gymnasieungdomar.
6) Studerande med barn får mer studiestöd eftersom tilläggsbidraget höjs med 10 procent per barn. För studerande med ett barn blir det en höjning med 520 kronor per år, med två barn 840 kronor och med tre barn 1040 kronor.
7) Mer förmånligt att prova på jobb när man har haft ekonomiskt bistånd i minst sex månader (socialbidrag) eftersom bara 75 procent av arbetsinkomsten ska beaktas när storleken på det ekonomiska biståndet beräknas.
8) Schablonavdraget för uthyrning av bostäder höjs från 21 000 till 40 000 kronor per år.

Några andra förslag som påverkar familjeekonomin
– Enklare att byta bank och jämföra lån.
– 600 miljoner under två år till bredbandsutbyggnad på landsbygden.
– Fortsatt investeringsstöd för solceller även nästa år.

Satsningar på jobb och bostäder
Det allra största privatekonomiska lyftet gör förmodligen den som får ett jobb efter att ha varit arbetslös en tid. Under nästa år satsas 2,2 miljarder kronor på ett jobbpaket för unga, 865 miljoner kronor för att motverka långtidsarbetslösheten och 200 miljoner kronor för att göra det mer förmånligt att gå från ekonomiskt bistånd (som tidigare kallades socialbidrag) till ett jobb.

Enklare byggregler bör ge fler studentbostäder enligt budgetpropositionen och därför får Boverket i uppdrag att förenkla byggreglerna.  2013 sänks också fastighetsavgiften för flerfamiljshus, vilket man hoppas ska bidra till att fler hyresrätter byggs.

Vinnare
En vinnargrupp är de barnfamiljer som får föräldrapenning på grundnivån eftersom föräldrapenningen höjs från 180 till 225 kronor per dag.
En annan vinnargrupp är de som vill hyra ut sin bostad eftersom schablonavdraget höjs från 21 000 kronor till 40 000 kronor per år.

Förlorare
Pensionärer som har hemtjänst och betalar en hemtjänstavgift ser jag som förlorare eftersom de inte får något tillskott i hushållskassan. Visserligen sänks skatten och visserligen höjs bostadstillägget för ogifta med 170 kronor per månad men hemtjänstavgiften ökar med lika mycket eftersom hemtjänstavgiften beräknas på inkomsten efter skatt.
___________________________________________________________

Här nedan finns mer utförlig information om varje förslag.
Rubrikerna är länkade till regeringens förhandsinformation.

8 konkreta plånboksförslag

1) Sänkt skatt för pensionärer med i snitt 50 kronor per månad
Du som är pensionär får en skattesänkning på mellan 500 och 700 kronor per år, eller ungefär 50 kronor per månad. Detta blir den fjärde sänkningen av skatten på pensioner. Med den nya skattesänkningen har skatten på en genomsnittlig pension, 14 750 kronor per månad, minskat med ungefär 575 kronor sedan 2006.

2) Bostadstillägget för ogifta pensionärer höjs med 170 kronor per månad
Har du låg inkomst kan du ansöka om bostadstillägg. Är du ensamstående får du som mest 93 % av hyran upp till en maxhyra på 5 000 kronor per månad. Förra året infördes ett tillägg på 170 kronor och nu införs alltså ytterligare ett tillägg på 170 kronor. Det innebär att du som är ogift kan få maximalt 4 990 kronor i bostadstillägg nästa år.

Är du gift eller sammanboende får du som mest 93 % av hyran upp till en maxhyra på 2 500 kronor + förra årets tillägg på 170 kronor. Det innebär att ett tvåpersonershushåll också kan få som mest 4 990 kronor per månad i bostadstillägg nästa år.  Mer information om bostadsillägg finns på Pensionsmyndighetens hemsida.

Föräldrapenningen förändras och nattis byggs ut
3) Grundnivån i föräldrapenningen höjs från 180 kronor per dag till 225 kronor per dag
vilket innebär att grundnivån höjs från 5 400 kronor per månad till 6 750 kronor per månad.
Har du mycket låg inkomst eller ingen inkomst alls kan du få föräldrapenning på grundnivån i 390 dagar (13 månader) och därefter ytterligare 90 dagar (tre månader) på lägstanivån som också ligger på 180 kronor per dag för barn som är födda efter 1 juli 2006.
4) 80 procent av dagarna med föräldrapenning måste tas ut innan barnet fyller fyra år. Resterande dagar kan tas ut ändat tills barnet fyller 12 år. I dag kan föräldrapenning tas ut tills barnet fyller åtta år. Förändringen gäller alla som tar ut föräldrapenning.
Mer information om föräldrapenning finns på Försäkringskassans hemsida.

Förra året saknade mer än hälften av landets kommuner barnomsorgsplatser på kvällar, helger och nätter. För att påskynda utbyggnaden av nattisplatser får kommunerna dela på 108 miljoner kronor under nästa år.  

5) Skattereduktion för läxhjälp
Anlitar du någon som hjälper dina barn med läxorna kan du få skattereduktion. Sedan tidigare får man skattereduktion för läxhjälp när barnen går i grundskolan. Det nya är att även gymnasieelever omfattas.  Läxhjälp ses som ett husarbete på samma sätt som ombyggnationer, reparationer, underhåll, städning och annat. Husarbeten ger rätt till skattereduktion med halva arbetskostnaden upp till 50 000 kronor per person och år. Läxhjälp i hemmet kan kosta ungefär 325 kronor per timme, vilket innebär att en timmes läxhjälp i veckan i 30 veckor kostar 9 750 kronor. Med full skattereduktion blir kostnaden 4 875 kronor. Tänk på att skattereduktionen räknas av allra sist i deklarationen efter att du gjort andra avdrag. Viss skatt måste du alltid betala och det är därför inte säkert att du får maximal skattereduktion. Mer information finns på Skatteverkets hemsida.

Det finns också möjlighet att få gratis läxhjälp, till exempel via Röda Korset, Mattecentrum och Lärarjouren.

6) Högre studiestöd till barnfamiljer
Om du studerar och har barn har du rätt att få ett tilläggsbidrag. Nästa år höjs tilläggsbidraget med 10 procent per barn, vilket innebär en höjning med 520 kronor per år för ett barn, 840 kronor för två barn och 1040 kronor per år för tre barn. Mer information om studiestöd för dig som har barn finns på CSN:s hemsida.

7) Mer förmånligt att prova på jobb när man har ekonomiskt bistånd
Det nya förslaget innebär att den som har haft ekonomiskt bistånd (som förr kallades socialbidrag) i minst sex månader och får en arbetsinkomst får behålla en del av arbetsinkomsten om han eller hon fortfarande är i behov av ekonomiskt bistånd.  I dag minskar det ekonomiska biståndet med lika mycket som arbetsinkomsten ökar. Nästa år minskar det ekonomiska biståndet med endast 75 procent av arbetsinkomsten. En ensamstående 25-åring som arbetar 25 procent, har en månadslön på 4 000 kronor och ansöker om ekonomiskt bistånd får drygt 900 kronor mer i plånboken nästa år.

8) Mer förmånligt att hyra ut bostaden
Schablonavdraget för uthyrning av bostäder höjs från 21 000 kronor till 40 000 kronor per år. Bor du i småhus får du dra av 20 procent av hyresintäkten utöver schablonavdraget. Det innebär att du kan hyra ut ditt hus eller ditt fritidshus för 50 000 kronor per år eller 4 167 kronor per månad skattefritt nästa år. Mer information om uthyrning av bostad finns på Skatteverkets hemsida.

Några andra förslag som påverkar familjeekonomin

Enklare att byta bank och jämföra lån
Vill du lösa ett bundet bolån i förtid kan det kosta en hel del pengar eftersom du får betala en ränteskillnadsersättning till banken. I dag saknas en enhetlig modell för hur ränteskillnadsersättningen beräknas. Därför ska en ny, enhetlig modell tas fram som är tänkt att göra det både enklare och billigare att lösa bundna bolån i förtid.

Dessutom ska Finansinspektionen ta fram förslag på hur information om lån ska utformas så att det blir enklare att förstå lånevillkoren och jämföra lån i olika banker. Förhoppningsvis ska dessa förslag göra det lättare för dig som vill byta bank. Mer information om att byta bank finns på den oberoende rådgivningssajten Konsumenternas Bankbyrå.

600 miljoner under två år till bredbandsutbyggnad på landsbygden
Satsningen beräknas ge ytterligare 30 000 hushåll på landsbygden tillgång till bredband. Bor du på landet och vill ha tillgång till bredband kan du och dina grannar gå samman och ansöka om ekonomiskt stöd för att kunna bygga ett eget bredbandsnät. Mer information och ansökningsblanketter finns på Post- och telestyrelsens hemsida.

Fortsatt investeringsstöd för solceller även nästa år
Vill du installera solceller i din villa kan ansöka om ett investeringsstöd som ger dig max 45 % av investeringskostnaden. Ansökan görs hos Länsstyrelsen och mer information finns på Energimyndighetens hemsida.

Satsningar på jobb och bostäder

Satsningar på jobb
Det allra största ekonomiska lyftet gör förmodligen den som får ett jobb efter att ha varit arbetslös en tid. A-kasseersättningen är max 680 kronor per dag eller ungefär 14 300 kronor per månad vilket blir ungefär 10 500 kronor per månad efter skatt. En månadslön på 25 000 kronor blir 19 100 kronor efter skatt.

Under nästa år föreslås satsningar för att ge arbetslösa bättre möjligheter till jobb:
1) Jobbpaket för unga. Under 2013 satsas 2,2 miljarder på bland annat drygt
18 000 nya utbildningsplatser på yrkesvux, högskolan, lärlingsvux och yrkeshögskolan.
2) Åtgärder för att motverka långtidsarbetslöshet. Under 2013 satsats 865 miljoner på bland annat 9 500 nya praktikplatser och arbetsmarknadsutbildningar i jobb- och utvecklingsgarantin.
2) Jobbsatsning för nyanlända invandrare. Under 2013 – 2016 satsas fyra miljarder på bland annat ett praktiskt basår som varvar praktik och utbildning och fler praktikplatser. Samtidigt får de nyanlända invandrare som inte fått arbete inom två år komma med i jobb- och utvecklingsgarantin.

Enklare byggregler för studentbostäder
Enklare byggregler bör ge fler studentbostäder enligt budgetpropositionen och därför får Boverket i uppdrag att förenkla byggreglerna. En egen bostad är viktigt för att kunna ta klivet in i vuxenvärlden och ta ansvar för sitt liv och sin privatekonomi. 248 000 ungdomar saknar i dag bostäder enligt bomässan UngBo12 i Malmö och 154 kommuner har brist på ungdomsbostäder till enligt Boverkets rapport ”Ungdomars boende – lägesrapport 2012”. Värst är situationen i storstäderna. 2013 sänks också fastighetsavgiften för flerfamiljshus, vilket man hoppas ska bidra till att fler hyresrätter byggs.

Budgetprocessen i korthet:
2011-09-20 – klockan 08.00 publicerar regeringen budgetpropositionen på hemsidan.
2011-09-20 – klockan 13.00 debatteras budgetpropositionen i riksdagen.
Oktober – november 2011 – Utskotten behandlar och sammanställer förslag för sina respektive områden. Finansutskottet sammanställer samtliga förslag.
December 2011 – Riksdagen fattar beslut om statens budget för år 2013.

För dig som vill få en snabb sammanfattning rekommenderar jag länken ”Budgeten 2013 på fem minuter” och sammanfattningen ”Satsningar i budgeten 2013”

Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank