Lättare att jämföra bolån

händer som håller ett päron och ett äpple

Det ska bli lättare att jämföra banker, lättare att bedöma om du har fått fördelaktiga villkor jämfört med andra, lättare att bedöma paketerbjudanden, amorteringsplanerna ska bli mer genomtänkta och en ny ångervecka ska införas på bolån. I går kom Bolåneutredningen med en rad förslag som är tänkta att träda i kraft den 1 mars 2016. Läs hela inlägget >

Börja spara – så kommer du igång

 

18 procent av svenskarna skulle inte klara en oväntad utgift på 10 000 kronor utan att behöva låna eller be om hjälp. Det framgår av SCB:s undersökning av levnadsförhållanden.  Att ha en buffert innebär många fördelar. Trygg och frihet är några. Men för dig som inte är van att spara eller har en tajt ekonomi kan det vara svårt att komma igång. Här är en inspirationsfilm samt konkreta tips på hur du bygger upp en buffert. Läs hela inlägget >

Få bästa räntan på bolånen

förhandla, bolån, pruta, ränta

Pruta. Vara en smart och tuff förhandlare. Hota att bryta kontakten om jag inte får igenom mina krav. Är det fler än jag som känner sig obekväm med den roll som bolånekunder i allt större utsträckning förväntas inta? Jag vill givetvis också ha bra villkor på mina lån, krediter och konton men jag är inte intresserad av att ta till brösttoner, det känner jag mig inte alls bekväm med. Att sätta hårt mot hårt behöver förresten inte heller leda till det bästa resultatet. Läs hela inlägget >

Bolån eller banklån för att renovera köket?

renovera köket, låna, bolån, banklån

Du har bestämt dig för att renovera köket, bläddrat i kataloger och till och med lyckats välja skåpluckor. Återstår bara att finansiera det hela. Att höja bolånet kan vid en snabb anblick framstå som det allra smartaste och billigaste alternativet. Det är inte alls säkert. Ett bolån kan faktiskt kosta tio gånger mer än ett vanligt banklån. Hur kan det komma sig? Jo, det beror på att återbetalningstiden lätt blir alldeles för lång.  Läs hela inlägget >

Tips när du ska renovera

Förra veckan kom två bra nyheter för alla renoveringssugna.

Läs hela inlägget >

Få bra ränta på 10 minuter

sparkontoränta

Tio minuter. Längre tid tog det inte för kompisen att få bra ränta på pengar som stod och skvalpade på ett lönekonto utan ränta. Kompisen kommer att tjäna 1500 kronor om året på 10 minuters jobb. Det är en rätt svårslagen timlön. Läs hela inlägget >

Familjeekonomen testar: Vad kostar bilen?

jämföra bilar

Jag har testat Konsumentverkets nya sajt Bilsvar.se som är ett perfekt verktyg när du ska köpa bil eller vill ta reda på vad bilen kostar varje månad. Egentligen. Läs hela inlägget >

Skaffa dig en ekonomisk träningskompis

Vill du få en starkare och friskare privatekonomi? Behöver du bli av med överflödiga utgifter som gör din privatekonomi trött och tung? Vet du att du borde spara mer men har svårt att komma igång? Då är det dags att skaffa dig en ekonomisk träningskompis.  Läs hela inlägget >

Koll på elräkningen och elavtalet

 

Hela 40 procent av svenskarna tycker att elräkningen är svår eller ganska svår att förstå sig på enligt en ny Sifo-undersökning. Här är en översikt över hur elräkningarna fungerar och vad du ska tänka på när du väljer elavtal. Men först några användbara länkar:

Konsumenternas Energimarknadsbyrå – här finns info om avtal, priser, elmarknaden, konsumenträtt
Energimarknadsbyråns Prisstatistik – visar hur elpriset utvecklats de senaste åren och under vilka perioder det varit mer lönsamt att binda elpriset under 1 respektive 3 år jämfört med att ha rörligt pris.
Elpriskollen – en oberoende jämförelsesajt
Energirådgivaren i din hemkommun – ger kostnadsfri rådgivning
Energikalkylen – hjälper dig att hitta energitjuvarna i hemmet
Energimyndighetens energispartips – hjälper dig att minska förbrukningen
Energimarknadsinspektionens veckobrev – ger dig koll på prisutvecklingen

Elräkningens ABC
Elnätsföretaget äger stolpar och ledningar där du bor. Räkningen från elnätsföretaget brukar bestå av en fast abonnemangsavgift, en rörlig avgift som styrs av hur mycket el du förbrukar samt moms. Du kan inte välja vilket elnätsföretag du vill vara kund hos eller välja olika prisavtal för elnätet. Enda sättet att påverka elnätskostnaden är att förbruka mindre el.

Den el du förbrukar köper du av en elhandlare. Det står det dig helt fritt att välja vilken elhandlare du vill vara kund hos och vilken typ av elavtal du vill teckna. Räkningen från elhandlaren brukar bestå av kostnaden för el, en mindre årsavgift, olika skatter samt moms. Är elnätsföretaget och elhandlaren samma företag får du en enda elräkning. Väljer du en annan elhandlare får du två elräkningar, en från varje företag.

Tillsvidarepris är sämst
Viktigast av allt är att du tecknar någon form av elavtal med en elhandlare så att du slipper det som kallas tillsvidarepris eller normalpris. Det är det allra dyraste alternativet som kan kosta upp till 40 procent mer än ett avtal om rörligt elpris. Du kan alltså spara mycket pengar bara genom att teckna ett avtal.

När du ska välja elavtal
Det finns flera olika typer av avtal; rörligt pris, fast pris eller en mix av dessa. Börja med att ta fram din elräkning. Ring och prata med din elleverantör, fråga om du har något avtal i dag, när du kan ändra det och vad de kan erbjuda dig. Var nyfiken, fråga på och kom ihåg att ingen fråga är för dum.

Lönsamt att jämföra priser
Det skiljer åtminstone 20 öre per kWh för samma typ av avtal så bara genom att jämföra priser går det att spara en hel del pengar. Har du en förbrukning på 15 000 kWh per år kan du spara upp till 3000 kronor per år. Elpriskollen.se är en oberoende jämförelsesajt som drivs av Energimarknadsinspektionen. Det finns också olika kommersiella sajter, till exempel Compricer.se  och Elskling.se där du även kan teckna nytt avtal och få hjälp med flytten direkt på sajten.

Din nya elhandlare fixar bytet
Själva bytet är inte svårt. Din nya elhandlare meddelar alltid elnätsföretaget men ibland får du själv säga upp elavtalet hos din nuvarande elhandlare. Var ute i god tid, helst minst en månad innan du vill att ditt nya avtal ska gälla.

Känn dig mycket välkommen att ställa frågor eller kommentera detta inlägg, antingen här på bloggen eller på min Facebooksida.

Så påverkar budgetpropositionen plånboken 2013

 

Nästa år satsar regeringen 23 miljarder på nya reformer. Merparten går till satsningar på järnväg och infrastruktur, forskning och sänkt bolagsskatt. Det är få förslag som direkt påverkar privatekonomin.  Här är en sammanfattning:

8 konkreta plånboksförslag
1) Sänkt skatt för pensionärer med i snitt 50 kronor per månad.
2) Bostadstillägget för ogifta pensionärer höjs med 170 kronor per månad.
3) Föräldrapenningens grundnivå höjs från 180 till 225 kronor per dag.
4) 80 procent av dagarna med föräldrapenning måste tas ut innan barnet fyller fyra år.
5) Skattereduktion för läxjälp även för gymnasieungdomar.
6) Studerande med barn får mer studiestöd eftersom tilläggsbidraget höjs med 10 procent per barn. För studerande med ett barn blir det en höjning med 520 kronor per år, med två barn 840 kronor och med tre barn 1040 kronor.
7) Mer förmånligt att prova på jobb när man har haft ekonomiskt bistånd i minst sex månader (socialbidrag) eftersom bara 75 procent av arbetsinkomsten ska beaktas när storleken på det ekonomiska biståndet beräknas.
8) Schablonavdraget för uthyrning av bostäder höjs från 21 000 till 40 000 kronor per år.

Några andra förslag som påverkar familjeekonomin
– Enklare att byta bank och jämföra lån.
– 600 miljoner under två år till bredbandsutbyggnad på landsbygden.
– Fortsatt investeringsstöd för solceller även nästa år.

Satsningar på jobb och bostäder
Det allra största privatekonomiska lyftet gör förmodligen den som får ett jobb efter att ha varit arbetslös en tid. Under nästa år satsas 2,2 miljarder kronor på ett jobbpaket för unga, 865 miljoner kronor för att motverka långtidsarbetslösheten och 200 miljoner kronor för att göra det mer förmånligt att gå från ekonomiskt bistånd (som tidigare kallades socialbidrag) till ett jobb.

Enklare byggregler bör ge fler studentbostäder enligt budgetpropositionen och därför får Boverket i uppdrag att förenkla byggreglerna.  2013 sänks också fastighetsavgiften för flerfamiljshus, vilket man hoppas ska bidra till att fler hyresrätter byggs.

Vinnare
En vinnargrupp är de barnfamiljer som får föräldrapenning på grundnivån eftersom föräldrapenningen höjs från 180 till 225 kronor per dag.
En annan vinnargrupp är de som vill hyra ut sin bostad eftersom schablonavdraget höjs från 21 000 kronor till 40 000 kronor per år.

Förlorare
Pensionärer som har hemtjänst och betalar en hemtjänstavgift ser jag som förlorare eftersom de inte får något tillskott i hushållskassan. Visserligen sänks skatten och visserligen höjs bostadstillägget för ogifta med 170 kronor per månad men hemtjänstavgiften ökar med lika mycket eftersom hemtjänstavgiften beräknas på inkomsten efter skatt.
___________________________________________________________

Här nedan finns mer utförlig information om varje förslag.
Rubrikerna är länkade till regeringens förhandsinformation.

8 konkreta plånboksförslag

1) Sänkt skatt för pensionärer med i snitt 50 kronor per månad
Du som är pensionär får en skattesänkning på mellan 500 och 700 kronor per år, eller ungefär 50 kronor per månad. Detta blir den fjärde sänkningen av skatten på pensioner. Med den nya skattesänkningen har skatten på en genomsnittlig pension, 14 750 kronor per månad, minskat med ungefär 575 kronor sedan 2006.

2) Bostadstillägget för ogifta pensionärer höjs med 170 kronor per månad
Har du låg inkomst kan du ansöka om bostadstillägg. Är du ensamstående får du som mest 93 % av hyran upp till en maxhyra på 5 000 kronor per månad. Förra året infördes ett tillägg på 170 kronor och nu införs alltså ytterligare ett tillägg på 170 kronor. Det innebär att du som är ogift kan få maximalt 4 990 kronor i bostadstillägg nästa år.

Är du gift eller sammanboende får du som mest 93 % av hyran upp till en maxhyra på 2 500 kronor + förra årets tillägg på 170 kronor. Det innebär att ett tvåpersonershushåll också kan få som mest 4 990 kronor per månad i bostadstillägg nästa år.  Mer information om bostadsillägg finns på Pensionsmyndighetens hemsida.

Föräldrapenningen förändras och nattis byggs ut
3) Grundnivån i föräldrapenningen höjs från 180 kronor per dag till 225 kronor per dag
vilket innebär att grundnivån höjs från 5 400 kronor per månad till 6 750 kronor per månad.
Har du mycket låg inkomst eller ingen inkomst alls kan du få föräldrapenning på grundnivån i 390 dagar (13 månader) och därefter ytterligare 90 dagar (tre månader) på lägstanivån som också ligger på 180 kronor per dag för barn som är födda efter 1 juli 2006.
4) 80 procent av dagarna med föräldrapenning måste tas ut innan barnet fyller fyra år. Resterande dagar kan tas ut ändat tills barnet fyller 12 år. I dag kan föräldrapenning tas ut tills barnet fyller åtta år. Förändringen gäller alla som tar ut föräldrapenning.
Mer information om föräldrapenning finns på Försäkringskassans hemsida.

Förra året saknade mer än hälften av landets kommuner barnomsorgsplatser på kvällar, helger och nätter. För att påskynda utbyggnaden av nattisplatser får kommunerna dela på 108 miljoner kronor under nästa år.  

5) Skattereduktion för läxhjälp
Anlitar du någon som hjälper dina barn med läxorna kan du få skattereduktion. Sedan tidigare får man skattereduktion för läxhjälp när barnen går i grundskolan. Det nya är att även gymnasieelever omfattas.  Läxhjälp ses som ett husarbete på samma sätt som ombyggnationer, reparationer, underhåll, städning och annat. Husarbeten ger rätt till skattereduktion med halva arbetskostnaden upp till 50 000 kronor per person och år. Läxhjälp i hemmet kan kosta ungefär 325 kronor per timme, vilket innebär att en timmes läxhjälp i veckan i 30 veckor kostar 9 750 kronor. Med full skattereduktion blir kostnaden 4 875 kronor. Tänk på att skattereduktionen räknas av allra sist i deklarationen efter att du gjort andra avdrag. Viss skatt måste du alltid betala och det är därför inte säkert att du får maximal skattereduktion. Mer information finns på Skatteverkets hemsida.

Det finns också möjlighet att få gratis läxhjälp, till exempel via Röda Korset, Mattecentrum och Lärarjouren.

6) Högre studiestöd till barnfamiljer
Om du studerar och har barn har du rätt att få ett tilläggsbidrag. Nästa år höjs tilläggsbidraget med 10 procent per barn, vilket innebär en höjning med 520 kronor per år för ett barn, 840 kronor för två barn och 1040 kronor per år för tre barn. Mer information om studiestöd för dig som har barn finns på CSN:s hemsida.

7) Mer förmånligt att prova på jobb när man har ekonomiskt bistånd
Det nya förslaget innebär att den som har haft ekonomiskt bistånd (som förr kallades socialbidrag) i minst sex månader och får en arbetsinkomst får behålla en del av arbetsinkomsten om han eller hon fortfarande är i behov av ekonomiskt bistånd.  I dag minskar det ekonomiska biståndet med lika mycket som arbetsinkomsten ökar. Nästa år minskar det ekonomiska biståndet med endast 75 procent av arbetsinkomsten. En ensamstående 25-åring som arbetar 25 procent, har en månadslön på 4 000 kronor och ansöker om ekonomiskt bistånd får drygt 900 kronor mer i plånboken nästa år.

8) Mer förmånligt att hyra ut bostaden
Schablonavdraget för uthyrning av bostäder höjs från 21 000 kronor till 40 000 kronor per år. Bor du i småhus får du dra av 20 procent av hyresintäkten utöver schablonavdraget. Det innebär att du kan hyra ut ditt hus eller ditt fritidshus för 50 000 kronor per år eller 4 167 kronor per månad skattefritt nästa år. Mer information om uthyrning av bostad finns på Skatteverkets hemsida.

Några andra förslag som påverkar familjeekonomin

Enklare att byta bank och jämföra lån
Vill du lösa ett bundet bolån i förtid kan det kosta en hel del pengar eftersom du får betala en ränteskillnadsersättning till banken. I dag saknas en enhetlig modell för hur ränteskillnadsersättningen beräknas. Därför ska en ny, enhetlig modell tas fram som är tänkt att göra det både enklare och billigare att lösa bundna bolån i förtid.

Dessutom ska Finansinspektionen ta fram förslag på hur information om lån ska utformas så att det blir enklare att förstå lånevillkoren och jämföra lån i olika banker. Förhoppningsvis ska dessa förslag göra det lättare för dig som vill byta bank. Mer information om att byta bank finns på den oberoende rådgivningssajten Konsumenternas Bankbyrå.

600 miljoner under två år till bredbandsutbyggnad på landsbygden
Satsningen beräknas ge ytterligare 30 000 hushåll på landsbygden tillgång till bredband. Bor du på landet och vill ha tillgång till bredband kan du och dina grannar gå samman och ansöka om ekonomiskt stöd för att kunna bygga ett eget bredbandsnät. Mer information och ansökningsblanketter finns på Post- och telestyrelsens hemsida.

Fortsatt investeringsstöd för solceller även nästa år
Vill du installera solceller i din villa kan ansöka om ett investeringsstöd som ger dig max 45 % av investeringskostnaden. Ansökan görs hos Länsstyrelsen och mer information finns på Energimyndighetens hemsida.

Satsningar på jobb och bostäder

Satsningar på jobb
Det allra största ekonomiska lyftet gör förmodligen den som får ett jobb efter att ha varit arbetslös en tid. A-kasseersättningen är max 680 kronor per dag eller ungefär 14 300 kronor per månad vilket blir ungefär 10 500 kronor per månad efter skatt. En månadslön på 25 000 kronor blir 19 100 kronor efter skatt.

Under nästa år föreslås satsningar för att ge arbetslösa bättre möjligheter till jobb:
1) Jobbpaket för unga. Under 2013 satsas 2,2 miljarder på bland annat drygt
18 000 nya utbildningsplatser på yrkesvux, högskolan, lärlingsvux och yrkeshögskolan.
2) Åtgärder för att motverka långtidsarbetslöshet. Under 2013 satsats 865 miljoner på bland annat 9 500 nya praktikplatser och arbetsmarknadsutbildningar i jobb- och utvecklingsgarantin.
2) Jobbsatsning för nyanlända invandrare. Under 2013 – 2016 satsas fyra miljarder på bland annat ett praktiskt basår som varvar praktik och utbildning och fler praktikplatser. Samtidigt får de nyanlända invandrare som inte fått arbete inom två år komma med i jobb- och utvecklingsgarantin.

Enklare byggregler för studentbostäder
Enklare byggregler bör ge fler studentbostäder enligt budgetpropositionen och därför får Boverket i uppdrag att förenkla byggreglerna. En egen bostad är viktigt för att kunna ta klivet in i vuxenvärlden och ta ansvar för sitt liv och sin privatekonomi. 248 000 ungdomar saknar i dag bostäder enligt bomässan UngBo12 i Malmö och 154 kommuner har brist på ungdomsbostäder till enligt Boverkets rapport ”Ungdomars boende – lägesrapport 2012”. Värst är situationen i storstäderna. 2013 sänks också fastighetsavgiften för flerfamiljshus, vilket man hoppas ska bidra till att fler hyresrätter byggs.

Budgetprocessen i korthet:
2011-09-20 – klockan 08.00 publicerar regeringen budgetpropositionen på hemsidan.
2011-09-20 – klockan 13.00 debatteras budgetpropositionen i riksdagen.
Oktober – november 2011 – Utskotten behandlar och sammanställer förslag för sina respektive områden. Finansutskottet sammanställer samtliga förslag.
December 2011 – Riksdagen fattar beslut om statens budget för år 2013.

För dig som vill få en snabb sammanfattning rekommenderar jag länken ”Budgeten 2013 på fem minuter” och sammanfattningen ”Satsningar i budgeten 2013”

Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank